張先生今年35歲，是一名國企工程師，得稅后月收入在6000元左右，太太是一所中學(xué)的行政管理人員，月收入平均在4000元，寶貝女兒今年8歲，就讀小學(xué)二年級。夫妻雙方父母均已退休，各自都有住房，也有退休養(yǎng)老金，雖然平時無須張先生夫婦贍養(yǎng)，但是年紀(jì)大了，身體都不是很好。

    一家三口每個月的基本生活開銷大約在4000元，女兒零花錢及課外輔導(dǎo)費1000元，家庭年度開支約8萬元。家庭資產(chǎn)方面，有一套兩室一廳自住房（無貸），5萬元的股票、7萬元的基金，以及3萬元活期存款和10萬元的定期存款。
　
    理財目標(biāo)：張先生希望建行理財師幫他達成以下4個目標(biāo)：1、兩年之內(nèi)準(zhǔn)備購買汽車，車價約15萬元；2、為女兒準(zhǔn)備好至少到大學(xué)的教育基金；3、給自己和家人購買一定的商業(yè)保險，完善加強家庭保障；4、規(guī)劃家庭養(yǎng)老問題。

    綜合分析：張先生目前家庭年收入12萬元，年支付8萬元，每年儲蓄盈余4萬元。當(dāng)前家庭定期存款10萬，活期存款3萬，股票5萬，基金7萬，合計可用資金25萬。無房貸，父母均有住房和退休養(yǎng)老金。當(dāng)前張先生家庭財務(wù)狀況總體良好，但由于雙方父母四位老人年紀(jì)較大且身體不好，女兒尚小另有近期購車計劃，故需要對相關(guān)理財目標(biāo)進行科學(xué)合理的規(guī)劃。

    建行南昌青山湖支行理財師張威給出的建議：

    1.日�，F(xiàn)金規(guī)劃：考慮到張先生家庭每月0.5萬元以上的固定開銷，建議留存3萬元活期存款作為日常開支和應(yīng)急使用，為減少活期存款的利息損失，建議申辦建行“聚財寶”業(yè)務(wù)，只要活期賬戶余額超過1萬元，留存時間超過90天，即可享受活期儲蓄定期結(jié)息的儲蓄利率優(yōu)惠。

    2.購車規(guī)劃：張先生當(dāng)前有10萬元定期存款，可待定期到期后將10萬元定期與適度出讓部分股票、基金用于購車計劃，考慮到張先生夫妻具有良好的職業(yè)和財務(wù)狀況，如預(yù)期股票、基金等資本市場收益上漲，可向中國建設(shè)銀行申請5萬元信用卡購車分期貸款，最長可分36期，每年僅需支付4%的分期手續(xù)費，利用股票、基金等收益來支付分期手續(xù)費。

    3.子女教育規(guī)劃：子女當(dāng)前8歲，假設(shè)正常升學(xué)22歲大學(xué)畢業(yè)，平均每年教育投入2萬元，為保證子女教育費用的正常支付，建議張先生在建行辦理教育儲蓄存折，每月定期存入2000元用于子女教育基金。

    4.商業(yè)保險規(guī)劃：考慮都到張先生夫妻二人都是國企、事業(yè)單位員工，正常的社保和醫(yī)療保險單位應(yīng)該都已繳存，因此，在保險配置上應(yīng)以定期壽險和重大疾病保險為主，家庭年支出控制在0.4萬元，其中作為家庭支柱的張先生配置保額80萬，20年期交的定期壽險（每年保費2000元）；妻子和女人各投保保額30萬定期壽險和保額50萬的重大疾病險（每年人均1000元）。

    5.家庭養(yǎng)老規(guī)劃：張先生今年35歲，假定65歲退休，張先生預(yù)計還有30年退休，保證退休后的生活水平不受退休的影響，建議家庭每月基金定投1000元，除去通貨膨脹影響假定綜合年化收益率為5%，30年后張先生可獲得83萬元，假設(shè)壽命80歲，那么退休后的15年里每年可支付生活費用6萬元，加上退休金足以保證退休后生活質(zhì)量不受影響。

    特別提醒：理財有風(fēng)險！以上觀點僅代表作者本人，銀行界網(wǎng)站不承擔(dān)任何責(zé)任！