付先生今年31歲，在南昌某企業(yè)擔(dān)任高管職位。妻子王女士30歲，在一家民營(yíng)企業(yè)工作，孩子剛滿(mǎn)1歲。看到同事家孩子剛滿(mǎn)4歲，就能熟練彈奏一首復(fù)雜的鋼琴曲后，她就再也坐不住了。王女士決定辭職在家，一心培養(yǎng)孩子。付先生開(kāi)始犯愁：憑自己12萬(wàn)元的年收入，應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃資金呢？目前，付先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況如下：市值85萬(wàn)元住房一套，定期存款10萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元，市值約2.2萬(wàn)元股票型基金。月基本生活開(kāi)銷(xiāo)6000元左右(包括房貸)，付先生有五險(xiǎn)一金。
理財(cái)目標(biāo)：未來(lái)家庭收入會(huì)相應(yīng)減少，如何保障家庭財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定；進(jìn)一步改善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，為妻子和孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；為孩子儲(chǔ)備教育費(fèi)用等。
家庭財(cái)務(wù)分析：通過(guò)對(duì)付女士的家庭財(cái)務(wù)的分析，目前財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)較為充裕，有較強(qiáng)的流動(dòng)性。由于付女士理財(cái)觀(guān)念缺乏，且不善于理財(cái)，對(duì)家庭支出沒(méi)有合理的規(guī)劃，若要滿(mǎn)足女兒教育及自己養(yǎng)老的需求，還要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行組合分配及投資。另外，從保障方面來(lái)看，付女士家庭保障不足，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件能力較弱，在今后的理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)加大對(duì)家庭的保險(xiǎn)保障投入。
建行南昌經(jīng)開(kāi)區(qū)支行理財(cái)師鄢燕麗給出的理財(cái)建議：
1、開(kāi)源節(jié)流、組合投資。付女士對(duì)于日常開(kāi)支沒(méi)有記賬，每月消費(fèi)沒(méi)有節(jié)制。要想做好理財(cái)，第一步建議付女士從記賬做起，將日常的開(kāi)支進(jìn)行記賬，以便更好的發(fā)現(xiàn)不必要的開(kāi)支，做好節(jié)流。組合投資，由于存款多為活期，雖然流動(dòng)性較強(qiáng)，但收益率低，建議配置資產(chǎn)：留出家庭6個(gè)月的日常支出作為緊急備用金，這部分資金可投資建設(shè)銀行的“乾元—鑫滿(mǎn)溢足”開(kāi)放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品，支取靈活，目前收益率為4%—5%，是活期存款的10倍的利息收入。剩余留存資金的60%可投資于建行乾元私享型、利得盈系列等理財(cái)產(chǎn)品，固定期限、收益穩(wěn)定；留存資金的30%可配置開(kāi)放式基金產(chǎn)品，如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等，依據(jù)投資市場(chǎng)環(huán)境的變化投資比例；剩余資金可投資建行貴金屬，比如具有較高收藏價(jià)值的實(shí)物黃金，或者易變現(xiàn)易保管的紙黃金。
2、教育金規(guī)劃。小孩目前只有四歲，準(zhǔn)備教育金留有比較充足的時(shí)間，建議采取基金定投進(jìn)行積累。建行金定投業(yè)務(wù)，與基金定投的投資方向不同，互補(bǔ)性較強(qiáng)，兩者結(jié)合組成穩(wěn)定性較高的風(fēng)險(xiǎn)投資組合。假設(shè)小孩在14年后(學(xué)前班2年，小學(xué)6年，初、高中6年)出國(guó)留學(xué)，在考慮通貨膨脹等因素的情況下，預(yù)計(jì)屆時(shí)每年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)共計(jì)20萬(wàn)元，那么從現(xiàn)在起每月定投3000元左右(基金、黃金各占50%)即可完成大學(xué)四年教育金的儲(chǔ)備。
3、加大保障養(yǎng)老。養(yǎng)老基金方面，付女士可通過(guò)三種方式積累：一是參加社會(huì)保險(xiǎn)的形式，參照南昌最低社平工資的三倍自助參與社保，退休后可領(lǐng)取養(yǎng)老金；二是利用商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，從目前情況來(lái)看，付女士為家庭唯一收入來(lái)源者，若自身發(fā)生意外，對(duì)家庭及女兒今后的生活會(huì)產(chǎn)生較大影響，因此建議加大保險(xiǎn)保障，每年可花2～3萬(wàn)元為自己購(gòu)買(mǎi)大約200萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)、50萬(wàn)保額的醫(yī)療保險(xiǎn)、50萬(wàn)保額的年金保險(xiǎn)以及20萬(wàn)保額的意外傷害保險(xiǎn)，另外應(yīng)為女兒購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的醫(yī)療保險(xiǎn)，滿(mǎn)足家庭保障需求的同時(shí)，積累一定的養(yǎng)老資金。
特別提醒：理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)！以上觀(guān)點(diǎn)僅代表作者本人，銀行界網(wǎng)站不承擔(dān)任何責(zé)任！
