小宋和妻子小趙都是工薪族，兩人是在去年3月份走進(jìn)婚姻殿堂的，結(jié)婚時(shí)的婚房以及酒席均為雙方父母張羅，所以，從結(jié)婚到現(xiàn)在一直沒有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前，小兩口的月收入可達(dá)到8000元，每月開支2500元左右，現(xiàn)有7萬元銀行存款。2015年到來之際，從未嘗試過理財(cái)?shù)男∷畏驄D給自己的小家庭制訂了一個(gè)目標(biāo)，希望可以通過集合閑錢合理投資的方式實(shí)現(xiàn)五年內(nèi)生小孩、買車、為孩子準(zhǔn)備教育基金、每年至少兩次旅游的新年愿望。故咨詢理財(cái)師怎樣可以實(shí)現(xiàn)所訂計(jì)劃！

    財(cái)務(wù)分析：宋先生的家庭收支情況相對(duì)穩(wěn)定，每月結(jié)余5500元，無負(fù)債。但是家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的所占比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭的收益性，加之小宋的家庭在五年之內(nèi)打算生小孩以及孩子的教育基金，買車的生活需求。建議盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度的對(duì)基金和保險(xiǎn)增加投資量，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期保值、增值的目標(biāo)。

    目標(biāo)分析：小宋和妻子小趙的收入目前相對(duì)穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會(huì)使家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，另外，對(duì)于五年之內(nèi)孩子的出生，投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的撫養(yǎng)教育為標(biāo)準(zhǔn)，可著重投資中等偏低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。為了便于更直觀的規(guī)劃設(shè)計(jì)，先做幾個(gè)基本的假設(shè)：假設(shè)買車的經(jīng)費(fèi)為10萬元，旅游經(jīng)費(fèi)1萬元；寶寶養(yǎng)育費(fèi)用大致估算，每年1萬元。

    建行南昌紅谷灘支行理財(cái)師應(yīng)怡然給出的理財(cái)建議：

    每年固定家庭支出（含兩次旅行）4萬元，第二年開始寶寶出生，支出增加，每年支出5萬元，第三年購(gòu)置新車新增支出10萬元�，F(xiàn)有資金可投資資金7萬元，其中1萬元作為生活保障資金，每年結(jié)余5.5萬元。前文提到，從風(fēng)險(xiǎn)承受能力來看，分析宋先生家庭應(yīng)為偏保守型的理財(cái)客戶。且小夫妻二人從未接觸過理財(cái)，投資經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)不足，因此選擇的產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主。建議50%的家庭資產(chǎn)投資于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，例如建行乾元開鑫享系列理財(cái)產(chǎn)品；30%的家庭資產(chǎn)投資于債券基金及保險(xiǎn)，推薦選擇建信穩(wěn)定添利債券；另外30%的家庭資產(chǎn)投資于股票或股票型基金，可關(guān)注近期行情酌情決定，通過定投做長(zhǎng)期投資；剩余的10%家庭資產(chǎn)，用于夫妻兩自主支配。

    以上的資產(chǎn)配置的組合收益率基本在5.3%左右，雖然不算太高，但能保證保值及覆蓋目標(biāo)的需求,當(dāng)然，隨著市場(chǎng)及家庭財(cái)務(wù)的變化，建議小宋一家隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合，以保證更快的達(dá)到所需目標(biāo)。

特別提醒：理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)！以上觀點(diǎn)僅代表作者本人，銀行界網(wǎng)站不承擔(dān)任何責(zé)任！