韋先生今年33歲，每月收入8000到10000元，太太每月收入5000元，兩人都有社保。家庭每月開支4000元，家中有車有房，無房貸。目前夫婦倆有存款50萬元，房產(chǎn)兩套，一套自住，一套做投資。股票10萬，基金5萬。兩人本不想要孩子，迫于父母多年來的壓力，太太在2014年11月份生下了一個兒子。但考慮到孩子成年時自己已退休，撫養(yǎng)孩子、照顧四位老人以及夫婦倆的養(yǎng)老，韋先生頗感壓力。為此，想咨詢理財師該如何理財呢？

    財務(wù)分析：韋先生家庭工作穩(wěn)定、收入適中，已購置車產(chǎn)房產(chǎn)，收支情況正常。目前看來僅有兩點略顯不足：一是投資性理財收益不穩(wěn)定，二是未見保險規(guī)劃。從數(shù)據(jù)分析來看，韋先生家庭的儲蓄資產(chǎn)占投資資產(chǎn)的3倍之多，顯示出家庭缺少的理財能力與基礎(chǔ)，而家庭當(dāng)前幾乎沒有負(fù)債，可考慮嘗試更積極的投資方式，進(jìn)而提高收益。另外，家庭的財務(wù)安排有些失當(dāng)，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益空間，造成家庭財富累積緩慢。其次，投資性資產(chǎn)的收益不穩(wěn)定，在目前A股市場低迷不振的情況下回報率很低，家庭面臨“負(fù)利率”。

    建行南昌萬達(dá)華府支行理財師張陽給出的理財建議

    1.預(yù)留緊急預(yù)備金。為防備緊急情況，預(yù)留一部分資金作為緊急預(yù)備金，一般為3-6個月工資。建議韋先生準(zhǔn)備4萬元左右，可以放入建行的速盈產(chǎn)品，這款產(chǎn)品是貨幣基金，比活期存款利息高，而且流動性強(qiáng),T+1天到賬。

    2.韋先生的投資類資產(chǎn)分配不足，只有10萬元股票和5萬元基金，可將剩余的活期儲蓄46萬投資于銀行理財產(chǎn)品，比如建行乾元系列理財。按照目前乾元系列平均理財收益率為4.2%計算，單憑目前的儲蓄存款到小孩大學(xué)畢業(yè)22歲時韋先生的家庭存款將積累到將近120萬，完全能夠覆蓋小孩培養(yǎng)的資金缺口。

    3.韋先生的家庭是典型的“421”家庭，四位老人已經(jīng)退休，如果僅僅依靠每個月養(yǎng)老金收入對于必需的養(yǎng)老要求來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。老年人養(yǎng)老最大的資金需求是醫(yī)療保健，盡管有社保，但對于住院來說有很大一部分是不能報銷，因此必須有所準(zhǔn)備，要為每個老人每月留1000元作為養(yǎng)老基金。根據(jù)這部分資金可能隨時需要使用的特點，建議開通建行的聚財產(chǎn)品，活期存款享受定期利率。

    4.韋先生和韋太太是家庭的頂梁柱，上有四位老人，下有嗷嗷待哺的小孩，因此身體健康是最大的風(fēng)險因素。一旦發(fā)生意外或重大疾病，收入中斷，整個家庭生活就將陷入困境。因此，建議拿出年收入10%來為自己和太太購買一些人身保險和重大疾病險。這樣，等到將來韋先生退休，除基本的退休金外，還能有保險金額返還，為自己養(yǎng)老提供保障。

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