王先生每月稅后和五險(xiǎn)一金收入約6000元左右，妻子每月扣除個(gè)稅和五險(xiǎn)一金實(shí)發(fā)收入約4000元。目前有活期存款5000元，購(gòu)買銀行靈活期限理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元；寶寶的壓歲錢有3萬(wàn)元。家庭每月固定支出約4500元；今年寶寶3歲上幼兒園了，一年學(xué)費(fèi)12000元。目前家庭無(wú)房產(chǎn)，準(zhǔn)備兩到三年購(gòu)買大約120萬(wàn)元的房子。父母都是公務(wù)員工作，兩人加起來(lái)每月稅后和五險(xiǎn)一金有6000元左右。如果買房的話應(yīng)該會(huì)用公積金貸款，首期付款應(yīng)該是父母出。打算明年再生一個(gè)寶寶。

    財(cái)務(wù)分析：目前王先生家年收入12萬(wàn)元，家庭年支出約66000元，每年可結(jié)余54000元，家庭結(jié)余比率45%，收入的可支配性相對(duì)較靈活。從資產(chǎn)負(fù)債情況看，王先生全家當(dāng)前金融資產(chǎn)8.5萬(wàn)元，無(wú)固定資產(chǎn)無(wú)負(fù)債，日常生活雖不寬裕但尚無(wú)過(guò)大壓力。

    父母福利較好，暫不用考慮父母養(yǎng)老花費(fèi)。未來(lái)20年都將是子女教育花費(fèi)較大時(shí)期，再加上王先生明年打算生二寶，不論是從準(zhǔn)備生育金還是從未來(lái)二寶的教育費(fèi)用做估算，家庭平均每年還將增加至少1.5萬(wàn)元支出預(yù)算。

    建行新建支行理財(cái)師戴楠給出的理財(cái)建議： 

    1.購(gòu)房需求：打算購(gòu)買價(jià)值120萬(wàn)元的房子，建議采用公積金貸款，最低首付款比例20%，最高可貸60萬(wàn)元，以貸款年限20年計(jì)算，公積金貸款利率3.5%，王先生夫婦每月需還款3400左右。按照南昌地區(qū)五險(xiǎn)一金的個(gè)人繳存比例，住房公積金12%，養(yǎng)老保險(xiǎn)8%醫(yī)療保險(xiǎn)2%，失業(yè)保險(xiǎn)1%，可計(jì)算出王先生每月稅前收入7900元左右，每月個(gè)人繳納公積金約950元，妻子每月稅前收入5200元，每月繳納公積金約620元。以目前夫婦月稅后收入1萬(wàn)元來(lái)看，還款壓力還算輕松。除去父母給的首付款，王先生房款還有36萬(wàn)元的缺口，假設(shè)王先生和妻子信用記錄良好，且購(gòu)買套型建筑面積在90平方米以下，可以享受信用等級(jí)的貸款，額度上限50萬(wàn)元。

    2.二胎計(jì)劃：王先生打算明年再生一個(gè)寶寶，王太太所在單位有給員工上生育保險(xiǎn)，可以享受產(chǎn)前檢查1400元的報(bào)銷金額，以及按照單位繳納生育保險(xiǎn)平均基數(shù)計(jì)算的生育津貼，基本可以覆蓋基本生育的花費(fèi)。

    3.現(xiàn)有資產(chǎn)：王先生目前的金融資產(chǎn)中，5.5萬(wàn)元均在活期或銀行靈活期限理財(cái)產(chǎn)品中，資產(chǎn)配置比較單一，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。首先，整體資產(chǎn)流動(dòng)性過(guò)高會(huì)降低投資收益率，建議增加固定收益產(chǎn)品的比重以提高整體的投資收益率。按家庭備用金為月支出的3-5倍做測(cè)算，王先生僅需留出1萬(wàn)元繼續(xù)購(gòu)買銀行靈活期限理財(cái)以備不時(shí)之需。其次，以定期為主的資產(chǎn)收益率偏低，建議可拿出部分資金按照短、中、長(zhǎng)的期限搭配配置到銀行固定收益類產(chǎn)品、保本基金、債券基金中。長(zhǎng)期來(lái)看，在并不增加過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)的情況下能適當(dāng)提高整體資產(chǎn)的收益率。再次，當(dāng)前投資無(wú)法滿足資產(chǎn)長(zhǎng)期增值和家庭保障需求，由于未來(lái)家庭支出中子女教育占比很高，時(shí)間跨度較長(zhǎng)，建議以期繳的教育金保險(xiǎn)作為安全墊，結(jié)合基金定投股票型基金妙用零散資金，既為子女未來(lái)教育盡早規(guī)劃，又使資產(chǎn)享有長(zhǎng)期獲得增值的可能。

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