姜小姐今年30歲了，目前仍屬于“三無(wú)產(chǎn)品”——無(wú)房無(wú)車(chē)無(wú)老公。姜小姐畢業(yè)后一直在事業(yè)單位擔(dān)任普通的文職工作，稅后工資加年終獎(jiǎng)每月平均約5500元。 因?yàn)橐粋�(gè)人生活，沒(méi)有太多額外的支出開(kāi)銷(xiāo)，她每個(gè)月會(huì)從工資里定存1000元，目前，姜小姐已有個(gè)人存款20萬(wàn)元，其中包括12萬(wàn)元的定期和8萬(wàn)元的活期。另外，姜小姐每個(gè)月主要開(kāi)銷(xiāo)是：房租1000元，交通通訊費(fèi)250元，日常生活支出1500元。

    理財(cái)目標(biāo)：1.想買(mǎi)套總價(jià)80萬(wàn)元的小房子；2.想給自己買(mǎi)份合適的保險(xiǎn)作為保障；3.這個(gè)年齡單身安全感很低，希望推薦一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。

    財(cái)務(wù)分析：目前姜小姐處于家庭財(cái)務(wù)生命周期中的單身期。這一時(shí)期的青年人幾乎沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。收入較低，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。但姜小姐配置的都是風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的產(chǎn)品，建議配置一些銀行理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人保障方面很欠缺，需要為配置一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高個(gè)人保障。另外，在買(mǎi)房方面，最好通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y來(lái)讓閑置資金增值，積攢更多買(mǎi)房資金。

    建行南昌萬(wàn)達(dá)華府支行理財(cái)師張陽(yáng)給出的建議：

    1.現(xiàn)金管理建議：為防備緊急情況，預(yù)留一部分資金作為緊急預(yù)備金，一般為3-6個(gè)月工資。建議姜小姐準(zhǔn)備3萬(wàn)元，可簽約建行“聚財(cái)寶”,享受定期存款利息，當(dāng)緊急預(yù)備金低于1萬(wàn)元時(shí)，可購(gòu)買(mǎi)“建信速盈”產(chǎn)品，比活期存款利息高，而且流動(dòng)性強(qiáng)。

    2.投資規(guī)劃：20萬(wàn)元存款剩下17萬(wàn)，另外除去定存，每月工資結(jié)余1750元。根據(jù)姜小姐的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議適當(dāng)配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，以提升資產(chǎn)收益。按照目前銀行理財(cái)平均預(yù)期收益率為4.7%計(jì)算，5年后資產(chǎn)增值為32.9萬(wàn)元。該筆資金可以作為買(mǎi)房資的首付款，同時(shí)申請(qǐng)公積金貸款。貸47萬(wàn)元，30年還清，按照目前最新公積金貸款利率為3.75%計(jì)算，月供為2176.64元。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率為39.5%，屬合理范圍，未來(lái)即便利率變化，月供水平提高，仍留有余地。

    3.保險(xiǎn)規(guī)劃：姜小姐一人獨(dú)自承擔(dān)負(fù)債，雖然現(xiàn)金流可以覆蓋，可是最大的隱患在于身體健康。一旦發(fā)生意外或重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，自己的生活就將陷入困境。因此，建議將每月1000的定存改為為自己購(gòu)買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，另外附加險(xiǎn)配置重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

特別提醒：理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)！以上觀點(diǎn)僅代表作者本人，銀行界網(wǎng)站不承擔(dān)任何責(zé)任！