【理財(cái)案例】 李小姐博士畢業(yè)后在上饒一家建筑企業(yè)工作，中層管理，每月收入10000元。老公在高校工作，每月收入6000元，兩人年終獎(jiǎng)總計(jì)20000元，由于都是剛工作不久，所以薪水不是很高，但相比其他剛工作的人來(lái)說(shuō)，收入算很不錯(cuò)了。和父母在一起生活，日常消費(fèi)不是很高，每月日常生活開(kāi)支3000元，其他月開(kāi)支2000元及年開(kāi)支10000元。另外，每年旅游支出3000元，兩人年保費(fèi)20000元，各200000元的保額。目前有活期存款60000元，定期存款3000元，基金160000元，黃金投資15000元。
【理財(cái)目標(biāo)】 1、希望資產(chǎn)能穩(wěn)定升值； 2、計(jì)劃1年內(nèi)買(mǎi)房，首付父母資助； 3、計(jì)劃2年內(nèi)要寶寶，如何做好準(zhǔn)備。
【案例分析】 根據(jù)李小姐家庭現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)情況，上饒建行理財(cái)師也簡(jiǎn)單地制作了關(guān)于李小姐家庭的收入支出統(tǒng)計(jì)表和家庭資產(chǎn)負(fù)債表，幫助李小姐理清家庭財(cái)務(wù)情況： 李小姐家庭收入支出表 單位：元/年收入 金額 支出 金額工資類(lèi)收入 日常生活支出 36000 李小姐 120000 房貸按揭還貸 0 先生 72000 旅游支出 3000 獎(jiǎng)金收入 20000 保險(xiǎn)費(fèi)用 20000 其他收入 0 其他支出 34000 收入總計(jì) 212000 支出總計(jì) 93000 年結(jié)余 119000 李小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元/年資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物 住房貸款 0 活期存款 60000 信用卡貸款 0 定期存款 3000 其他貸款 0 其他金融資產(chǎn) 基金 160000 實(shí)物資產(chǎn) 黃金及收藏品 15000 資產(chǎn)總計(jì) 238000 負(fù)債總計(jì) 0 凈資產(chǎn) 238000 李小姐家庭目前正處于形成期，夫妻倆學(xué)歷較高，工作比較穩(wěn)定，雖然兩人都剛工作不久，但是從李小姐家的家庭收支表可以看出，兩人年收入達(dá)到212000元。而且家庭開(kāi)支也并不多，日常生活開(kāi)支，旅游費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)等，1年93000元。年收入扣除年支出，1年還有近120000元的結(jié)余，相對(duì)其他剛工作的新婚家庭來(lái)說(shuō)已非常不錯(cuò)。但是，李小姐的資產(chǎn)并不多，而且資產(chǎn)配置缺乏科學(xué)性，家庭大額存款都以活期儲(chǔ)蓄的方式存在銀行，雖然能保障本金的安全，但收益偏低，不能有效的抵御通貨膨脹帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。其次，家庭近70%的資產(chǎn)都投入了基金，上饒建行理財(cái)師認(rèn)為此投資比例過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)太集中，因此需要降低基金投資金額，增持一些穩(wěn)健型理財(cái)，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能實(shí)現(xiàn)家庭收益最大化。
【理財(cái)建議】 上饒建行理財(cái)師分析了李小姐的財(cái)務(wù)情況，此家庭要想順利實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定升值，以及年內(nèi)買(mǎi)房計(jì)劃，上饒建行理財(cái)師給予了李小姐以下幾點(diǎn)家庭理財(cái)建議： 1、準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金 目前，李小姐家銀行賬戶(hù)中有活期存款60000元，如果這部分資金都是作為家庭應(yīng)急資金，大可不必。而且活期利息過(guò)低，需要做一些改變。一般而言，應(yīng)急資金為3-6個(gè)月的家庭月開(kāi)支，李小姐和老公收入穩(wěn)定，暫時(shí)家中基本也無(wú)任何大支出，建議只需留存2萬(wàn)的備用金即可，而對(duì)于這部分資金，上饒建行理財(cái)師建議投入建行貨幣基金，例如建行“速盈產(chǎn)品”，T+1日贖回到賬，周末及節(jié)假日均可享受理財(cái)收益，起點(diǎn)只需100元，隨時(shí)可追加，理財(cái)收益率4%左右，即進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也可作為個(gè)人備用金，能靈活支取，還不影響收益。 2、降低家庭基金投資金額 李小姐想讓家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益，那就需要將家庭資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，首先家庭每月都會(huì)有10000元左右結(jié)余，可以先投入定投類(lèi)產(chǎn)品來(lái)儲(chǔ)備資金，就比如基金定投，建行理財(cái)師推薦購(gòu)買(mǎi)華商主題行業(yè)股票型基金定投；其次，降低家庭基金投資金額，6萬(wàn)元基金投資。剩余的10萬(wàn)元，再加預(yù)留家庭應(yīng)急資金后，剩下的43000元的存款，總計(jì)143000元，上饒建行理財(cái)師建議配置建行“乾元”系列穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率5%左右， 143000元投資1年就有7150元的收益，遠(yuǎn)比存銀行1年期的利息高的多，從而也實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)穩(wěn)定升值的計(jì)劃。 3、年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃建議推遲 李小姐計(jì)劃年內(nèi)購(gòu)房，但是隨著房?jī)r(jià)的升高，少則也要有80萬(wàn)元左右，雖說(shuō)父母資助首付，就以80萬(wàn)元左右的房產(chǎn)為例，首付300000元，剩余的50萬(wàn)元買(mǎi)房資金是個(gè)不小的數(shù)目。上饒建行理財(cái)師分析目前李小姐家年結(jié)余12萬(wàn)多元，1年內(nèi)所有資產(chǎn)和收益30多萬(wàn)元，再使用公積金貸款40萬(wàn)元，雖然勉強(qiáng)可以買(mǎi)下但是壓力太大，會(huì)對(duì)今年家庭生活照成影響。而如果李小姐將購(gòu)房計(jì)劃推遲到明年，買(mǎi)房基本無(wú)壓力，每月只需還公積金貸款即可。 4、提前為孩子教育做準(zhǔn)備 李小姐打算2年內(nèi)要寶寶，考慮到未來(lái)孩子從上幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，如果子女再出國(guó)留學(xué)，就需要一筆大額的教育費(fèi)用。所以，上饒建行理財(cái)師建議提前為孩子教育做準(zhǔn)備，可以購(gòu)買(mǎi)教育類(lèi)保險(xiǎn)或者采取基金定投方式，長(zhǎng)期投資，逐步累積，作為孩子未來(lái)的教育金。按照以上理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行，李小姐家不僅資產(chǎn)能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益。其次，如果買(mǎi)房計(jì)劃推出到第二年，家庭還貸壓力小，生活質(zhì)量也不受影響。另外，也為未來(lái)孩子的教育金提前做好了準(zhǔn)備。買(mǎi)房，撫養(yǎng)孩子都輕輕松松，未來(lái)生活會(huì)越來(lái)越好。
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