引言：最近，國務院部署進一步采取市場化方式加強對中小微企業(yè)的金融支持，確定加大對制造業(yè)支持的政策力度，促進實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神，堅持以經(jīng)濟建設為中心，堅持穩(wěn)字當頭、穩(wěn)中求進，做好“六穩(wěn)”“六保”工作。當前，國內(nèi)外環(huán)境復雜多變，中小微企業(yè)和個體工商戶面臨的困難很大，我們既要圍繞保市場主體、應對新的經(jīng)濟下行壓力，還要運用市場化辦法，加大對中小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。金融業(yè)要堅持穩(wěn)中求進的總基調(diào)和新發(fā)展理念，認真貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，積極支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)發(fā)展的工作思路。但是，由于政府、銀行和企業(yè)對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展方式上的認知存在有一定的偏差，這就影響了金融資源對實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)配置的效果。如何解決這一實際問題呢，筆者認為，要積極發(fā)揮金融的資金融通功能，不斷推進金融改革，有效的引導金融資金在實體經(jīng)濟發(fā)展中的配置作用，以支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展。
關鍵詞：市場化 金融支持 中小微企業(yè) 發(fā)展建議
一、市場化辦法對金融支持的幾個不利因素
（一）政府激勵政策措施尚不到位，金融支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)缺乏后勁。
地方政府熱衷于招商引資工作，也給予了很多的優(yōu)惠政策，但在金融支持經(jīng)濟發(fā)展的獎勵政策、促進中小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠措施、投融資風險制度的安排方面力度不夠，特別是對投融資機制的建立，缺少統(tǒng)一規(guī)劃和宏觀管控。主要有：一是地方政府調(diào)控經(jīng)濟的能力欠缺不足。為支持經(jīng)濟從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型，中國人民銀行和銀保監(jiān)會等部門多次下發(fā)相關文件，強調(diào)加大對實體經(jīng)濟與中小企業(yè)的金融支持力度，但是由于地方政府對宏觀貨幣政策缺乏有效的引導和監(jiān)督，導致宏觀貨幣政策落地效果不理想。在政策的執(zhí)行過程中，地方政府相關部門雖制定了一系列配套的財政、稅收和擔保等扶持政策，但在實際的操作上，政府部門和銀行機構(gòu)缺乏有效的溝通，導致銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)項目落地較難，企業(yè)無法享受國家支持實體經(jīng)濟發(fā)展的政策紅利。二是部分銀行機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策不到位。受經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的影響和經(jīng)濟下行環(huán)境的變化，銀行從資金安全的角度考慮，對處于低端產(chǎn)業(yè)鏈條以及狹小市場的中小企業(yè)貸款的審批將更加嚴格，實體經(jīng)濟與中小企業(yè)受益于金融支持的范圍與力度極為有限。三是社會資本的趨利性，遲滯了實體經(jīng)濟與中小企業(yè)的復蘇。近年來，房地產(chǎn)行業(yè)和藝術(shù)品收藏市場的虛假繁榮嚴重，投機性的資金需求持續(xù)攀升，由于資本的趨利性，導致民間資金無法有效進入實體經(jīng)濟行業(yè)；同時，銀行的信貸資金也因為民間融資市場的變化而產(chǎn)生了套利空間，有的銀行信貸資金通過各種地下暗河流向房地產(chǎn)市場和民間融資市場。據(jù)最近被頻頻曝光的金融機構(gòu)高中級管理人員的腐敗案件足以證明這一點。
（二）中小企業(yè)自身管理不足，是制約實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本原因。
中小微企業(yè)借款難是一個世界性的問題，究其原因，都取代不了中小微企業(yè)的自身發(fā)展和自身信用度的提高。加之中小微企業(yè)的經(jīng)營管理水平不足，導致的經(jīng)營風險較高，法人治理不完善，產(chǎn)品技術(shù)含量低，企業(yè)抗風險能力弱等問題十分突出，中小微企業(yè)負債水平整體偏高，導致商業(yè)銀行不敢向中小微企業(yè)注入資金。主要有：一是中小微企業(yè)財務信息不透明。在疫情影響和經(jīng)濟增速放緩的形勢下，由于銀行信貸擔保對企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押、固定資產(chǎn)抵押存在偏好，大部分企業(yè)難以提供有效的抵押品。有的負債企業(yè)存在逃匿、規(guī)避銀行債務；還有的企業(yè)借改制、重組的機會，逃廢銀行債務，給銀行信貸資金安全帶來隱患，影響了銀行對企業(yè)的綜合授信。大部分的中小企業(yè)財務數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過專業(yè)審計機構(gòu)審計，提供的財務報表數(shù)據(jù)不規(guī)范；有的企業(yè)為滿足銀行信貸的要求就隨意調(diào)整財務數(shù)據(jù)，使得銀行的貸前調(diào)查產(chǎn)生質(zhì)疑，導致銀行慎貸。二是中小微企業(yè)缺乏創(chuàng)新驅(qū)動意識。保守觀念在一定程度上影響了企業(yè)的腳步。雖然，現(xiàn)在的陜西制造已經(jīng)在部分領域取得了突破性進展，但陜西企業(yè)軍民融合、軍轉(zhuǎn)民技術(shù)的綜合運用有限，絕大多數(shù)實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)的研發(fā)和創(chuàng)新能力嚴重不足。
（三）供應鏈金融業(yè)務發(fā)展水平較低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。
主要表現(xiàn)在以下方面：一是供應鏈金融業(yè)務總量較小，金融機構(gòu)認定的核心企業(yè)偏少，大量小微企業(yè)無法享受該項業(yè)務。二是支持供應鏈金融的業(yè)態(tài)分布不廣，國有制造業(yè)企業(yè)開展較好，大部分行業(yè)尚未有完善的供應鏈體系，如農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、服務業(yè)等鮮有涉及，只注重單一行業(yè)的供應鏈融資并不能實現(xiàn)供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新適合于不同行業(yè)的新型供應鏈的金融模式、金融產(chǎn)品迫在眉睫。三是尚未形成產(chǎn)融合作的鏈條，對省內(nèi)中小微企業(yè)支持力度不足等。四是配套措施少，地方政府關于切實支持供應鏈金融的政策工具少，沒有適應我省實際的特色化、可操作性的相關政策工具。五是金融創(chuàng)新能力不足，服務效率不高。隨著一帶一路建設的不斷推進，陜西的一些企業(yè)紛紛走出國門，然而世界經(jīng)濟環(huán)境的復雜性和不可預見性，會使國際金融市場發(fā)展導向同樣變化多端，涉外企業(yè)規(guī)避匯率風險、資金保值增值的愿望也更為強烈，但是陜西的部分銀行涉外服務功能不完善，制度創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新能力不足，難以滿足涉外經(jīng)濟發(fā)展的要求。銀行之間的競爭主要集中在存貸款業(yè)務的營銷上，缺乏對存、貸款新方式、新產(chǎn)品及涉外金融服務的政策研究。
（四）基層商業(yè)銀行的局限性，導致金融支持實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)乏力。
隨著新形勢下商業(yè)銀行的經(jīng)營定位、運行機制、考評體系等方面也發(fā)生重要的變化，不良資產(chǎn)的清收和化解的壓力越來越大，以安全性為主導的經(jīng)營模式也制約了金融支持實體經(jīng)濟與中小企業(yè)的發(fā)展。主要是：一是銀行經(jīng)營定位不夠準確。據(jù)了解，陜西省的國有銀行的縣級支行，除農(nóng)行的縣級支行具備小額貸款、低風險貸款的審批權(quán)限外，其它縣級支行基本上不具備信貸審批權(quán)，即便有好的授信項目，也需要向上層層報批，效率不高。然而，商業(yè)銀行吸收的各項存款在不斷的增加，這部分資金并未用于當?shù)氐慕?jīng)濟建設，往往是通過上級行的拆借渠道流向了發(fā)達地區(qū)。二是商業(yè)銀行營銷上采取的抓大放小，以利益為導向進行的績效考核，過分追求商業(yè)化經(jīng)營，信貸業(yè)務向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶、黃金客戶傾斜, 以房產(chǎn)和政府的項目為主，逐漸遠離了對實體經(jīng)濟與中小微企業(yè)的金融支持。
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