近年來，農商行立足縣域、服務三農，有力地支持了農村經濟和中小企業(yè)的發(fā)展，其自身也得到了較快的發(fā)展。但由于諸多因素的影響，不良貸款前清后增、占比增大的現象依然困擾著農商行的穩(wěn)健良性發(fā)展，嚴重制約了農商行的發(fā)展壯大。筆者就如何實現農商行不良貸款占比和絕對額“雙降”目標淺談自己的幾點看法。

    明晰市場定位，把握信貸投向。農商行網點分布點多、面廣、線長，其信貸投向應充分發(fā)揮“小額、流動、分散”的特點，服務對象以支持“三農”及廣大個體、私營等中小企業(yè)為主，避免與國有商業(yè)銀行比貸款大戶、比貸款規(guī)模。農商行應及時調整信貸投向，對產權不明晰和不能實施有效抵押擔保的企業(yè)貸款應逐步實施市場退出機制，新增貸款要適應農業(yè)產業(yè)結構調整的需要，樹立“支農促發(fā)展、支農出效益、支農防風險”的觀念，加大對農戶小額貸款和個體私營企業(yè)的信貸支持。
 
    加強教育培訓，提高人員素質。受支持對象的特殊性，農商行信貸員隊伍相當龐大，每個信貸員都負責幾個甚至十幾個行政村的貸款發(fā)放與管理，因此提升信貸人員素質是防范貸款風險和做好信貸工作的根本保證。首先要加強黨風廉政和職業(yè)道德教育，努力提高信貸人員的政治素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)，增強其防腐拒變的免疫力和恪盡職守的履職度。其次要強化信貸業(yè)務知識和相關法律法規(guī)、規(guī)章制度的培訓，以科學的理論武裝人，使全體信貸人員從嚴、從細、全面掌握信貸業(yè)務操作技能，提高信貸管理水平。最后要完善信貸人員教育培訓體系。每年都要制定相應的培訓計劃，尤其是貸款新規(guī)的不斷變化，讓信貸人員有針對性的“充電”，以適應不斷變化的信貸工作需求。
 
    健全內控機制，嚴控新增不良貸款。一是信貸人員要盡職盡責做好貸前調查，按貸款操作程序，嚴格審查貸款必備資料信息，確保資料信息的真實性、完整性。要深入調查企業(yè)的資產、效益和信譽，調查企業(yè)產品產供銷及發(fā)展前景，查閱企業(yè)的賬薄、憑證，核實相關數據，了解企業(yè)的生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論。二是要嚴格按照貸款“三查”原則，實行“面談、面簽、照相”制度，加強對內授權、對外授信的管理。聯(lián)社業(yè)務管理部門要根據信用社的經營規(guī)模、經營實力和經濟效益，實施不同程度的授權。對高風險業(yè)務上收審批，低風險業(yè)務下放管理，同時嚴格管控區(qū)域貸款，嚴禁跨區(qū)（鄉(xiāng)）貸款。三是要進一步健全貸款經營管理責任制和責任追究制度，建立責、權、利相配套的考核制度，確立“誰發(fā)放貸款、誰負責收回，誰造成風險、誰承擔責任”的貸款基本原則。對于臨近退休的信貸人員發(fā)放的貸款，提前建立清收臺賬，加大清收力度。對離職信貸人員實行離職審計制度，違規(guī)造成的風險要追究責任。
   
    采取多種措施，盤活存量貸款。針對信用意識淡薄的公職人員，加強與政府相關部門的溝通聯(lián)系，按照有關規(guī)定給予嚴格懲戒。針對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，達到清收一戶、震懾一方的效果。另外還要學會依靠社會中介力量來清收。如，加強與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度。在清收過程中還要講究清收方法和策略，對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶實行“放水養(yǎng)魚”，組織信貸人員深入調查，根據貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農“雙贏”的效果。