貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前農(nóng)商行信貸人員對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，并對(duì)其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請(qǐng)人資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、申請(qǐng)貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。但是，由于受外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制等因素的影響，農(nóng)商行在貸款貸前調(diào)查工作中仍存在一些問題和不足，由此導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失或形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

   一是貸前調(diào)查流于形式，沒有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去深入細(xì)致的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，信貸員任憑借款人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)、口述為主要依據(jù)，缺乏實(shí)地調(diào)查、縱橫向側(cè)面調(diào)查比較分析、輔證依據(jù)提供、收集，經(jīng)濟(jì)信貸檔案、調(diào)查報(bào)告與借款戶的實(shí)際情況往往相差很大；二是信貸員在貸前調(diào)查過程中沒有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒有摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景。三是以借款人的個(gè)人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實(shí)力和意愿；四是有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺辦事，沒有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告格式化；五是對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否有發(fā)展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查；六是在貸款調(diào)查及發(fā)放時(shí)，缺少對(duì)該筆貸款可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的分析及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案措施，考慮的單是樂觀的一面。

   農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)主要分為個(gè)人貸款與企業(yè)貸款兩種。個(gè)人貸款相比企業(yè)貸款而言，它的貸前調(diào)查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)能力、資本實(shí)力、社會(huì)關(guān)系、品行、年齡、健康狀況等，最后再查看一下第二還款來源情況即可。

   企事業(yè)單位貸款的貸前調(diào)查較為復(fù)雜，筆者結(jié)合多年基層工作的實(shí)踐，簡(jiǎn)要對(duì)貸前調(diào)查提出以下幾點(diǎn)建議：

   （一）確認(rèn)借款企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性。首先按照企業(yè)提供的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，查對(duì)與借款人名稱是否相符；然后到審查該企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符；貸款期限是否超過規(guī)定經(jīng)營(yíng)期限；借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。

   （二）對(duì)借款企業(yè)信用狀況的調(diào)查。深入企業(yè)實(shí)地查閱企業(yè)的應(yīng)付賬款賬簿及其明細(xì)賬，從中找出該企業(yè)拖欠他人的賬款金額、賒欠原因、時(shí)間等，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，另外還可以通過電話或函詢的方式向被賒欠企業(yè)了解有關(guān)借款企業(yè)賒欠的原因，還款的基本情況，從而真正摸清借款企業(yè)的信用道德底細(xì)。

   （三）對(duì)借款企業(yè)管理人員資質(zhì)和管理能力的調(diào)查。要以工商部門登記備案資料為準(zhǔn)對(duì)企業(yè)法人代表和其他高管人員的基本情況及真實(shí)性進(jìn)行審查，不拘泥于企業(yè)提供的介紹資料。對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人提供的身份證件等都以原件為準(zhǔn)，并向有關(guān)部門進(jìn)行查詢其真實(shí)性。對(duì)其個(gè)人品行和領(lǐng)導(dǎo)能力的調(diào)查應(yīng)與該企業(yè)員工員工和經(jīng)常客戶進(jìn)行座談，了解他們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的個(gè)人能力和行為品質(zhì)狀況。

   （四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。首先查閱該企業(yè)的各種會(huì)計(jì)賬簿，通過各種數(shù)據(jù)計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，從而分析和了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。其次，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)工作流程、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督情況和原材料及產(chǎn)成品的庫存情況，并用數(shù)碼相機(jī)、攝像機(jī)等設(shè)備做好記錄，從而真實(shí)反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。再次，通過查看借款企業(yè)近兩年的會(huì)計(jì)報(bào)表計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。另外，還可以采取核實(shí)貸款企業(yè)的納稅情況，從而反映出企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)效益；通過企業(yè)近幾個(gè)月繳納水電費(fèi)等情況的對(duì)比分析，了解企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

   （五）對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)情況的調(diào)查。根據(jù)企業(yè)提供的近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表，計(jì)算出流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、銷售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率六個(gè)基本財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行比較分析。掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估借款人的償債能力。

   （六）對(duì)借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析。通過查詢借款企業(yè)在農(nóng)商行或他行開立的存款結(jié)算賬戶，進(jìn)一步了解借款企業(yè)一段時(shí)期的存款、貨款等資金回籠情況，預(yù)測(cè)未來一段時(shí)間現(xiàn)金流量，充分了解企業(yè)的資金流向及數(shù)量。

   （七）對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。一是實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人或物的真實(shí)性、合法性和合規(guī)性。二是對(duì)擔(dān)保方提供的有關(guān)證件和資料進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。三是對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來源。

   農(nóng)商行的貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過程，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，所以最重要的就是要在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)問題，揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。