近一時期，民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)在新冠肺炎疫情影響下，經(jīng)營發(fā)展中遇到了不少資金方面的困難。據(jù)工信部統(tǒng)計顯示，我國33%的中型企業(yè)、38.8%的小型企業(yè)和40.7%的小微企業(yè)的融資需求得不到滿足。其成因是多方面的。其中，既有中美貿(mào)易戰(zhàn)和今年一季度新冠肺炎疫情后續(xù)影響，也有我國經(jīng)濟加快轉入高質(zhì)量發(fā)展軌道產(chǎn)生的內(nèi)在壓力，還有現(xiàn)行金融體制不完善等問題。欲搬走民營經(jīng)濟和中小企業(yè)“融資的冰山”，光靠政府在新冠疫情影響下的特殊政策扶持，僅能滿足于解決短期的問題，不能靠“運動式”來降低融資的門檻，而應著眼于如何推動民營經(jīng)濟和中小微企業(yè)創(chuàng)新高質(zhì)量的發(fā)展，而大力發(fā)展消費金融、綠色金融、科技金融（包括互聯(lián)網(wǎng)金融）、普惠金融，來助力于中小微企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展，進一步擴大國內(nèi)、外市場空間、實現(xiàn)全面綠色發(fā)展、加快技術創(chuàng)新、提高融資可行性，盡力滿足民營經(jīng)濟和中小微企業(yè)多元化發(fā)展的金融業(yè)務需求。筆者認為當前主要應做好以下幾方面工作：
一要積極的發(fā)展消費金融，助力民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)擴大市場空間
近年來，居民消費對經(jīng)濟增長的貢獻率明顯提升，我國最終消費支出對GDP增長的貢獻率已提高到78.5%。這為民營經(jīng)濟和中小微企業(yè)發(fā)展提供了廣闊市場空間。同時，消費結構升級、消費觀念轉變等也會倒逼企業(yè)改善供給側、實現(xiàn)轉型發(fā)展，助推民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)轉入高質(zhì)量發(fā)展軌道。
發(fā)揮好居民的消費，對我國經(jīng)濟增長和民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的引擎作用，一個重要環(huán)節(jié)就是發(fā)展居民的消費金融，用金融這一活水來化解供需的矛盾，把居民遠期的購買力轉化為即期購買力，把潛在消費者轉化為現(xiàn)實消費者，打破消費市場的時間、空間壁壘，進一步擴大市場供求的空間。具體而言：一是通過金融機構自建的平臺或與電商合作建設的平臺，充分挖掘消費者個性化、定制化消費金融需求，推動金融產(chǎn)品和服務供給與消費品供給深度融合。二是運用大數(shù)據(jù)等信息化技術，發(fā)展一些服務門檻更低、更便捷的智能信貸、“白菜金融”，持續(xù)擴大數(shù)據(jù)來源和使用維度，深度發(fā)現(xiàn)客戶需求規(guī)律，努力實現(xiàn)精準營銷、精準服務、精準管理。三是建立涵蓋動態(tài)分析、外部評估、專家決策、智能演算在內(nèi)的風險識別預警體系，加強對商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后道德風險、技術風險、合規(guī)風險、崗位風險的全流程控制，以及審計監(jiān)督，建立覆蓋貸款回收、資產(chǎn)轉讓、貸款追償?shù)牟涣假Y產(chǎn)全鏈條處置機制。
二要適當?shù)囊龑Оl(fā)展綠色金融，推動民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)綠色發(fā)展之路綠色產(chǎn)業(yè)的興起為地方調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構、充分發(fā)揮生物資源優(yōu)勢，發(fā)展綠色高效經(jīng)濟，實現(xiàn)經(jīng)濟、社會、生態(tài)相互協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展提供了機遇與可能。發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)是建設綠色金融的主題，是全國城鄉(xiāng)實現(xiàn)突破轉型發(fā)展的著力點。如何更快地發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，金融如何緊扣當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的脈搏，更好地支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，是當前亟需探索的一個問題。
在資源環(huán)境約束日益趨緊的現(xiàn)實背景下，企業(yè)必須增加環(huán)保投入以降低對環(huán)境的不良影響。在這種條件下，眾多企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)轉型升級，也有部分中小微企業(yè)因自身的原因不得不退出市場。這既是貫徹新的發(fā)展理念、推動綠色發(fā)展在微觀市場層面的表現(xiàn)，也是我國經(jīng)濟發(fā)展階段轉換、經(jīng)濟發(fā)展方式轉變下市場自然出清的結果。綠色發(fā)展是大勢所趨。民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)應深入貫徹新發(fā)展理念，積極適應高質(zhì)量發(fā)展要求，加快轉變發(fā)展方式，在綠色發(fā)展中尋找商機、提高發(fā)展質(zhì)量與效益。
推動民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)實現(xiàn)綠色發(fā)展，金融可以在以下兩個方面發(fā)力：一是加強綠色融資服務。融資渠道不暢是民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)實現(xiàn)綠色發(fā)展的一大制約因素。應完善綠色信貸體系，拓寬綠色項目融資的渠道，豐富綠色金融產(chǎn)品，著力破解資產(chǎn)抵押、產(chǎn)品設計、風險控制等關鍵環(huán)節(jié)的梗阻問題；充分發(fā)揮金融系統(tǒng)在信息發(fā)現(xiàn)和資源優(yōu)化配置方面的優(yōu)勢，引導各方面資金流向綠色產(chǎn)業(yè)，當好社會資本和綠色產(chǎn)業(yè)之間的橋梁。二是加強標準化體系建設。我國綠色金融發(fā)展尚處于起步階段，最大短板是綠色金融標準體系還不健全。應積極推進綠色金融標準化工程，加強綠色金融企業(yè)標準、行業(yè)標準、信用評級標準建設，細化完善實施手段和配套措施，健全支持綠色金融發(fā)展的政策體系。引導金融機構建立環(huán)境和社會風險評估系統(tǒng)，優(yōu)化工作流程，根據(jù)綠色發(fā)展要求改善金融產(chǎn)品和服務。
三要大力發(fā)展科技金融，支持民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)實現(xiàn)科技創(chuàng)新
科技創(chuàng)新是企業(yè)增強核心競爭力、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的最大動力。改革開放以來，我國民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)已經(jīng)成為推動社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和技術創(chuàng)新的重要主體，貢獻了70%以上的技術創(chuàng)新成果。但也要看到，很多民營企業(yè)科技創(chuàng)新意識還不強，對科技創(chuàng)新的投入較少，面臨轉型升級困難。民營經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須進一步樹立科技創(chuàng)新意識、加大科技創(chuàng)新力度。如互聯(lián)網(wǎng)金融來到中國，短短數(shù)年時間，已經(jīng)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，而其強大的金融杠桿作用，也得到了決策層的肯定。在2019年的兩會上，“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出，很大程度上促進了企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的進度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為我國傳統(tǒng)金融體系的有益補充，具有成本低、渠道廣、普及率高的特點，為改善中小微企業(yè)融資環(huán)境、優(yōu)化金融資源配置發(fā)揮重要作用。
由于一些民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)自身風險防控、公司治理、人才儲備較為薄弱，在當前較為復雜嚴峻的經(jīng)濟金融形勢下，推進科技創(chuàng)新的難度很大，這就迫切需要金融及時介入、提供支持。一是建立健全風險投資體系。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸，風險投資在支持科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展上具有先天優(yōu)勢。應按照市場化、法治化原則，積極發(fā)展風險投資、私募股權投資、天使投資等，鼓勵其深度參與民營企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。同時，努力為風險投資機構營造良好發(fā)展環(huán)境，鼓勵其增加可用資金規(guī)模、拓寬中長期資金來源，提高為企業(yè)科技創(chuàng)新提供金融服務的能力。二是創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品和服務。針對一些中小型民營科技創(chuàng)新企業(yè)抵押擔保不足等問題，創(chuàng)新知識產(chǎn)權質(zhì)押等融資模式，探索知識產(chǎn)權證券化；發(fā)揮政策性融資擔保功能，為民營科技創(chuàng)新企業(yè)提供信用增進服務。三是發(fā)揮好科創(chuàng)板融資功能。習近平總書記在首屆中國國際進口博覽會上提出，在上海證券交易所設立科創(chuàng)板并試點注冊制，經(jīng)過一段時間的交易運作，效果明顯。這又為民營科技創(chuàng)新企業(yè)融資提供了新的平臺。結合我國科技創(chuàng)新企業(yè)的特征不斷優(yōu)化設計科創(chuàng)板，在盈利狀況、股權結構等方面作出差別化安排，以增強其包容性和適應性。
四要穩(wěn)步發(fā)展普惠金融，提高民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)融資的可得性
我國民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)貢獻了80%以上的就業(yè)崗位，90%以上的企業(yè)數(shù)量。在民營經(jīng)濟中，有很多中小微企業(yè)和個體工商戶，它們具有帶動就業(yè)、實現(xiàn)農(nóng)村富余勞動力轉移就業(yè)等重要功能，在為城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等困難群體提供就業(yè)機會方面發(fā)揮著重要作用，理應得到更多幫扶。黨的十八大以來，我們堅持以人民為中心的發(fā)展思想，明確了到2020年，我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧、貧困縣全部摘帽、解決區(qū)域性整體貧困的目標任務。而金融致力服務于民營經(jīng)濟與中小微企業(yè)，就應堅守普惠金融的情懷，拓展金融服務的廣度和深度，打造廣覆蓋、多層次、高效率、可持續(xù)的普惠金融服務體系，提高包括小微企業(yè)和個體工商戶在內(nèi)的民營經(jīng)濟的融資可得性。
一是加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術，改進信貸流程和信用評價模型，提高中小微企業(yè)貸款發(fā)放效率。
二是加快中小型金融機構改革發(fā)展。國際經(jīng)驗表明，地方中小型金融機構在服務中小微企業(yè)和個體工商戶方面更有優(yōu)勢。應在宏觀審慎政策、貨幣政策、信貸政策等方面，加大對中小型金融機構的支持力度，支持其建立普惠金融發(fā)展機制，切實發(fā)揮其在信息搜集、個性化服務等方面的比較優(yōu)勢。
三是建立差別化監(jiān)管和內(nèi)部激勵機制。一般而言，金融機構在提供普惠金融產(chǎn)品和服務時，會面臨風險與成本較高等問題。政府可以通過安排專項激勵費用、績效考核傾斜等方式，對發(fā)展普惠金融的金融機構予以激勵。同時，不斷完善商業(yè)銀行監(jiān)管制度，提高普惠金融不良貸款容忍度，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行授信盡職免責辦法，讓商業(yè)銀行基層信貸人員放下思想包袱，形成愿貸、敢貸、不壓貸的良好金融氛圍和環(huán)境。深化農(nóng)村普惠金融發(fā)展。
四是加大對農(nóng)村地區(qū)金融機具的布放和互聯(lián)網(wǎng)金融推廣，暢通線上線下聯(lián)動服務渠道。依托網(wǎng)點下沉、渠道廣泛的優(yōu)勢，在普惠金融服務渠道全覆蓋、消滅空白村的基礎上，進一步走村入戶、延伸服務，加大對普惠金融政策的宣傳力度，引導貧困戶、三農(nóng)實體等鄉(xiāng)村振興精確開展。
（作者簡介：張衛(wèi)平，男，漢族，陜西安康市人,中國民主建國會會員，高級審計師�，F(xiàn)為陜西省改革發(fā)展研究會副會長，陜西省中小企業(yè)專家顧問團專家。全國經(jīng)濟管理院校工業(yè)技術學研究會理事，中國經(jīng)濟體制改革研究會會員，陜西省經(jīng)濟、金融、審計學會理事、西安金融學會理事。原在交通銀行陜西省分行供職）
