第一點利率市場化對中小銀行帶來的挑戰(zhàn)，我認為主要體現(xiàn)在三個方面，第一是進入了新的經(jīng)濟環(huán)境，利率市場化以后中小銀行需要依據(jù)自身狀況和市場的動向自主調(diào)節(jié)利率水平，這樣對實體經(jīng)濟，尤其是小微企業(yè)提供金融服務。這就要求中小銀行在自主創(chuàng)新能力、市場競爭能力、環(huán)境適應能力等方面有所提高。第二，就是進入新的競爭的環(huán)境，利率市場化會導致中小銀行競息差距離波動，可能逐漸地收窄。在目前中小銀行實踐看，一些貸款，特別是一些中大型企業(yè)的貸款要求的價格都是比較低的，而我們的一些理財要求都是比較高的，實際上存在著一定的收窄的情況。競爭價格的放開將使中小銀行面臨的市場競爭更加白熱化，新的競爭環(huán)境中對中小銀行的戰(zhàn)略選擇、經(jīng)營管理、風險管理以及綜合盈利都提出了新的考驗。這是競爭環(huán)境更加的復雜、激烈。第三，進入新的風險環(huán)境，利率市場化以后，資金會在不同金融資產(chǎn)減轉含，這軸頻率會增加，會出現(xiàn)不穩(wěn)定。這就要求中小銀行進行戰(zhàn)略的轉型，要調(diào)整好風險的偏好，要加大產(chǎn)品的創(chuàng)新，要在流動性、戰(zhàn)略、信用、操作等風險方面要提高全面的這種能力。也就是體現(xiàn)在風險的復雜性、隱蔽性、關聯(lián)性、傳染性、危害性，這都會顯著地增強。
第二點看法，就是利率市場化下中小銀行的轉型的對策。我覺得一要主動作為，從創(chuàng)新驅(qū)動實現(xiàn)轉型。要從資金運營等多個角度進行創(chuàng)新，要用科學的金融產(chǎn)品定價機制、有效的風險控制系統(tǒng)實現(xiàn)成本核算、風險控制的結合。要用豐富的產(chǎn)品、服務內(nèi)涵不斷創(chuàng)新中間業(yè)務，促進盈利模式的轉變。這些轉變要有作為銀行的頂層的設計，要有制度的安排，要有流程的規(guī)劃，更主要的還有系統(tǒng)的建設。二要守住底線，以穩(wěn)健保障產(chǎn)品發(fā)展的產(chǎn)量。應該說銀行是風險的生命線，中小銀行要以差異化特色激活全局，以穩(wěn)健經(jīng)營根植。三要完善體系，以改革營造良好的生態(tài)，應該說從中小銀行的規(guī)模實力和承受能力看，應該說處于一定的劣勢。那在進程當中我們覺得還應該給予中小銀行更多的業(yè)務先行先試的機會，讓中小銀行順利進入新型業(yè)務領域，要給予中小銀行積極的輿論導向。
第三點就是說說北京銀行應對利率市場化的實踐探索。作為金融改革大潮中不斷成長的一家中小銀行，為了迎接利率市場化挑戰(zhàn)，我們不斷加強戰(zhàn)略的分析和研判，積極探索轉型發(fā)展的道路，加快戰(zhàn)略創(chuàng)新和經(jīng)營轉型，全力打造差異化、特色化的服務品牌。特別是持續(xù)加大在中小企業(yè)尤其是小微業(yè)務領域的投入。我們通過三個轉變、三個提升應對做出了一定的實踐。一是主動轉變發(fā)展方式，提升多元化、綜合化盈利的水平。重點打造了三大業(yè)務品牌，一個是中小企業(yè)的品牌，一個是零售銀行的品牌，再一個是中間業(yè)務的品牌。第二是積極轉變管理的方式，提升精細化、集約化的管理，堅持以專業(yè)化、系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化、信息化推進轉型，通過精細管理提升綜合實力。同時我們還要提升三大能力，也就是資本管理、風險管理和自主創(chuàng)新的能力�？傊覀円ㄟ^整體的提高，使我們的管理模式向精細化推進。第三是加快轉變競爭的方式，提升差異化、特色化服務的水平。我們也是重點圍繞著科技、文化、綠色、民生、消費等金融特色打造響亮的服務品牌。
利率市場化，剛才鐘教授也提出，確實從中外，從國際經(jīng)驗看，通過利率市場化，確實一批銀行把自身鍛煉得更好、更穩(wěn)健、更優(yōu)秀，也確實倒閉了一些銀行。剛才鐘教授也提出了中型銀行的日子恐怕會比較難過，北京銀行目前處于小銀行行列，我們也是要未雨綢繆。實際上現(xiàn)在我們的客戶業(yè)面臨著這種情況，比如說同樣我們的一個個人客戶就三種身份同時出現(xiàn)，一種身份是股票持有者，他要求銀行給他多創(chuàng)立、多分紅。同時他可能又是我們某個個人消費貸款，或者房貸的客戶，他要求我們貸款給他打折，給他優(yōu)惠。再有，他又是我們的理財客戶，貸款客戶，他要求我們的理財要給他高收益、高回報，繼而同時還要求我們要避免風險。盡管我們的理財可能給他有提示，叫做風險個人要自付，有這樣的提示，但是一旦出了問題以后，可能還會要找到銀行。所以說我們在利率市場化之前已經(jīng)面臨了更多這樣的客戶，利率市場化以后我們這樣的客戶可能會更加多。那我們就要本著為同樣一個客戶，不同身份的客戶提供一個對股東、對社會、對員工以及對客戶負責的這么一個態(tài)度，所以也是考驗我們的這種綜合的能力。
北京銀行這幾年發(fā)展，應該說總資產(chǎn)達到了1.2萬億，比成立之初增長了6倍，實現(xiàn)凈利潤110億元，人均創(chuàng)立130萬元，利潤年均增長超過40%，連續(xù)多年被譽為人均最賺錢的銀行，ROE增長收益率等各項指標都達到了國際銀行的先進水平，品牌價值接近150億元，位居中國銀行業(yè)第七位，競爭能力在亞洲銀行業(yè)排名第十三位，一級資本在全球千家大銀行排名105位，打造了國際性的優(yōu)秀銀行品牌。但是我們也不滿足于這樣的成績，我們應該是未雨綢繆，加倍努力，有人說銀行是躺著都賺錢，我想隨著利率市場化的這種最后突破的來臨，就不是躺著賺錢的問題，剛才浦發(fā)銀行的穆行也提到了，不光是要求銀行的高管，而且要求銀行的所有的上上下下，都要求我們講要發(fā)揚一種5+2、白+黑，要發(fā)揚這種精神，但是光有這種精神不行，還要有謀略�，F(xiàn)在5+2、白+黑，周六保證不休息，周日休息不保證的情況下，不是躺著賺錢的問題，是躺著在競爭面前睡不著覺的問題。我想北京銀行在這些問題面前也做好了充分的準備。
