銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號

近年來，隨著商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務快速發(fā)展，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)誤導銷售、未經(jīng)授權(quán)代理銷售、私自銷售產(chǎn)品以及與合作機構(gòu)風險責任不清等問題。為規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務，保護投資者合法權(quán)益，促進代理銷售業(yè)務健康有序發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、基本原則

本通知所稱代理銷售業(yè)務（以下簡稱代銷業(yè)務）是指商業(yè)銀行接受由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務院證券監(jiān)督管理機構(gòu)、國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)（以下統(tǒng)稱國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)）依法實施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機構(gòu)（以下簡稱合作機構(gòu)）委托，在本行渠道（含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道），向客戶推介、銷售由合作機構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡稱代銷產(chǎn)品）的代理業(yè)務活動。

（一）商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，應當遵守法律、行政法規(guī)和國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和投資者合法權(quán)益，嚴格代銷業(yè)務管理，防范代銷業(yè)務風險。

（二）商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，應當符合國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)關(guān)于代銷有關(guān)金融產(chǎn)品的資質(zhì)要求。

（三）商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，應當加強投資者適當性管理，充分揭示代銷產(chǎn)品風險，向客戶銷售與其風險承受能力相匹配的金融產(chǎn)品。

（四）商業(yè)銀行應當在代銷業(yè)務與其他業(yè)務之間建立風險隔離制度，確保代銷業(yè)務與其他業(yè)務在賬戶、資金和會計核算等方面嚴格分離。

（五）商業(yè)銀行不得代銷本通知規(guī)定范圍以外的機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，政府債券、實物貴金屬以及銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

二、代銷業(yè)務內(nèi)部管理制度

（六）商業(yè)銀行總行應當對代銷業(yè)務實行集中統(tǒng)一管理，并根據(jù)國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)或者其授權(quán)機構(gòu)規(guī)定，建立健全代銷業(yè)務管理制度，包括合作機構(gòu)管理、代銷產(chǎn)品準入管理、銷售管理、投訴和應急處理、信息披露與保密管理等。

（七）商業(yè)銀行原則上應當通過代銷業(yè)務管理系統(tǒng)進行銷售。商業(yè)銀行總行應當定期對代銷業(yè)務管理系統(tǒng)實施技術(shù)評估，確保其基礎(chǔ)設施和網(wǎng)絡系統(tǒng)承載能力、技術(shù)人員保障和運營服務能力與所開展的代銷業(yè)務性質(zhì)和規(guī)模相匹配。

（八）商業(yè)銀行對代銷業(yè)務實施績效考核，不得僅考核銷售業(yè)績指標，考核標準應當包括但不限于銷售行為和程序的合規(guī)性、客戶投訴情況和內(nèi)外部檢查結(jié)果等。

（九）商業(yè)銀行內(nèi)部審計、內(nèi)控管理、合規(guī)管理職能部門和業(yè)務部門應當根據(jù)職責分工，建立并有效實施代銷業(yè)務的內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。

（十）商業(yè)銀行應當建立代銷業(yè)務內(nèi)部責任追究制度，對違反代銷業(yè)務管理制度的相關(guān)負責人和銷售人員，視情節(jié)嚴重程度給予相應處分，同時追究上級管理部門的責任。

（十一）商業(yè)銀行應當會同合作機構(gòu)建立代銷業(yè)務客戶投訴和應急處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和合同約定妥善處理投訴、突發(fā)事件和其他重大風險事件。

三、合作機構(gòu)管理

（十二）商業(yè)銀行總行應當對合作機構(gòu)實行名單制管理，建立并有效實施對合作機構(gòu)的盡職調(diào)查、評估和審批制度，及時對存在嚴重違規(guī)行為、重大風險或其他不符合合作標準的機構(gòu)實施退出。

（十三）商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務，原則上應當由其總行與合作機構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議。確需由一級分支機構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行等）簽訂代銷協(xié)議的，一級分支機構(gòu)應當事先獲得總行授權(quán)，并在報總行備案后與合作機構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議；總行與合作機構(gòu)一級分支機構(gòu)簽訂代銷協(xié)議的，合作機構(gòu)一級分支機構(gòu)應當事先取得其總部授權(quán)并報總部備案。國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

（十四）商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的代銷協(xié)議應當約定雙方的權(quán)利和義務，包括但不限于以下內(nèi)容：

1.合作機構(gòu)提供代銷產(chǎn)品和產(chǎn)品宣傳資料的合規(guī)性承諾，國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

2.雙方在風險承擔、信息披露、風險揭示、客戶信息傳遞及信息保密、后續(xù)服務安排、投訴和應急處理等方面的責任和義務。

3.雙方業(yè)務管理系統(tǒng)職責邊界和運營服務接口。

4.合作機構(gòu)有義務配合開展對代銷業(yè)務管理系統(tǒng)的接入、投產(chǎn)變更測試和應急演練等活動。

（十五）商業(yè)銀行應當與合作機構(gòu)建立定期對賬機制，確保代銷結(jié)算資金的安全性和雙方客戶交易明細的一致性。

（十六）商業(yè)銀行總行應當對合作機構(gòu)的系統(tǒng)接入或托管實施統(tǒng)一管理，制定分類技術(shù)規(guī)范和接口標準，實施技術(shù)與安全評估，并在本行與合作機構(gòu)的網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)之間保持風險隔離。

（十七）商業(yè)銀行的股東、由商業(yè)銀行直接或者間接控制的金融機構(gòu)或者商業(yè)銀行所在集團其他金融機構(gòu)等關(guān)聯(lián)方為代銷業(yè)務合作機構(gòu)的，商業(yè)銀行對其在合作機構(gòu)管理和代銷產(chǎn)品準入等方面的要求應當不低于其他合作機構(gòu)。

四、代銷產(chǎn)品準入管理

（十八）商業(yè)銀行原則上應當由其總行承擔代銷產(chǎn)品的審批職責，并以書面形式對分支機構(gòu)代銷產(chǎn)品范圍進行明確授權(quán)。確需由一級分支機構(gòu)審批的，一級分支機構(gòu)應當事先獲得總行授權(quán)，并在報總行備案后代行代銷產(chǎn)品審批職責。

（十九）商業(yè)銀行應當對擬代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，不得僅以合作機構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)。

（二十）商業(yè)銀行應當根據(jù)代銷產(chǎn)品的投資范圍、投資資產(chǎn)、投資比例和風險狀況等因素對代銷產(chǎn)品進行風險評級。風險評級結(jié)果與合作機構(gòu)不一致的，應當采用對應較高風險等級的評級結(jié)果。

（二十一）商業(yè)銀行不得代銷未經(jīng)合作機構(gòu)確認合規(guī)或者未列入總行合作機構(gòu)審批名單的機構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。

五、銷售管理

（二十二）商業(yè)銀行應當按照國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定確定代銷業(yè)務的銷售渠道。通過營業(yè)網(wǎng)點代銷產(chǎn)品的，應當按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應當具有明顯標識。

（二十三）商業(yè)銀行應當在營業(yè)網(wǎng)點或官方網(wǎng)站提供查詢代銷產(chǎn)品信息的渠道，建立代銷產(chǎn)品分類目錄，明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性、發(fā)行機構(gòu)、合格投資者范圍等信息，不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。

（二十四）商業(yè)銀行應當使用合作機構(gòu)提供的實物或電子形式的代銷產(chǎn)品宣傳資料和銷售合同，全面、客觀地揭示代銷產(chǎn)品風險。國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁顯著位置應當標明合作機構(gòu)名稱，并配備以下文字聲明：“本產(chǎn)品由××機構(gòu)（合作機構(gòu)）發(fā)行與管理，代銷機構(gòu)不承擔產(chǎn)品的投資、兌付和風險管理責任”。

（二十五）商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，并只能向客戶銷售等于或低于其風險承受能力的代銷產(chǎn)品。國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。

風險承受能力評估依據(jù)應當包括但不限于客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識和風險損失承受程度等。

（二十六）商業(yè)銀行應當告知客戶代銷業(yè)務流程和收費標準，代銷產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)、產(chǎn)品屬性、主要風險和風險評級情況，以及商業(yè)銀行與合作機構(gòu)各自的責任和義務等信息。

（二十七）商業(yè)銀行應當向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，包括風險提示文件，以請客戶抄寫風險提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風險，銷售文件應當由客戶簽字逐一確認，國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)另有規(guī)定的除外。通過電子渠道銷售的，應由客戶通過符合法律、行政法規(guī)要求的電子方式逐一確認。

（二十八）商業(yè)銀行應當加強員工行為管理，對銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進行明確授權(quán)，并在營業(yè)網(wǎng)點公示。

（二十九）銷售人員應當具備代銷業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識、技能和相應的崗位資格，遵守國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和商業(yè)銀行制定的銷售人員行為準則和職業(yè)道德標準，并充分了解所代銷產(chǎn)品的屬性和風險特征。

（三十）商業(yè)銀行應當會同合作機構(gòu)為銷售人員持續(xù)提供專業(yè)培訓，確保銷售人員每年的培訓時間符合國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)或其授權(quán)機構(gòu)的要求。代銷新產(chǎn)品的，需開展銷售前培訓；未接受培訓或未達到培訓要求的銷售人員不得銷售該類產(chǎn)品。

（三十一）商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務的，應當根據(jù)國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定實施錄音錄像，完整客觀地記錄營銷推介、風險和關(guān)鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。

（三十二）商業(yè)銀行應當依法妥善保管與代銷業(yè)務有關(guān)的各種文檔（含錄音錄像文件），如實記載向客戶推介、銷售產(chǎn)品的情況。文檔保存年限應當符合法律、行政法規(guī)和國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，并在銀行內(nèi)部管理制度中予以明確。

（三十三）商業(yè)銀行從事代銷業(yè)務，不得有以下情形：

1.未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務，假借所屬機構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批的產(chǎn)品，或在營業(yè)區(qū)域內(nèi)存放未經(jīng)審批的非本行產(chǎn)品銷售文件和資料。

2.將代銷產(chǎn)品作為存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品進行銷售，或者采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買產(chǎn)品。

3.違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售。

4.由銷售人員違規(guī)代替客戶簽署代銷業(yè)務相關(guān)文件，或者代替客戶進行代銷產(chǎn)品購買等操作、代替客戶持有或安排他人代替客戶持有代銷產(chǎn)品。

5.為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔保，包括承諾本金或收益保障。

6.給予合作機構(gòu)及其工作人員，或者向合作機構(gòu)及其工作人員收取、索要代銷協(xié)議約定以外的利益。

7.國務院金融監(jiān)督管理機構(gòu)禁止的其他情形。

（三十四）商業(yè)銀行應當通過獨立的團隊或機構(gòu)對營業(yè)網(wǎng)點的代銷業(yè)務進行抽樣回訪。

（三十五）商業(yè)銀行不得允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動。

六、信息披露與保密管理

（三十六）代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應當督促合作機構(gòu)按照規(guī)定，及時、準確、完整地向客戶披露代銷產(chǎn)品投資運作情況、風險狀況和對投資者權(quán)益或者投資收益有重大影響的風險事件等信息。

（三十七）商業(yè)銀行應當依法履行客戶信息保密義務，防止客戶信息被不當使用。與合作機構(gòu)共享客戶信息的，應當事先以醒目方式征得客戶書面同意或者通過電子方式確認，并要求合作機構(gòu)履行客戶信息保密義務。

七、監(jiān)督管理

（三十八）商業(yè)銀行應當于每年度結(jié)束后２個月內(nèi)向銀監(jiān)會報送代銷業(yè)務年度報告，內(nèi)容包括但不限于：代銷業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和基本情況、主要風險分析和風險管理情況、合規(guī)管理和內(nèi)部控制情況、投訴處理情況以及代銷業(yè)務管理系統(tǒng)運行情況等。遇有突發(fā)情況的，應當及時報告。

（三十九）商業(yè)銀行違反本通知規(guī)定開展代銷業(yè)務的，銀監(jiān)會應當責令其限期改正，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者依法實施行政處罰。

（四十）商業(yè)銀行代銷政府債券和實物貴金屬，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外國銀行分行、汽車金融公司和消費金融公司等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展代銷業(yè)務，參照本通知執(zhí)行。

 

2016年5月5日

 

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)、外國銀行分行）