案例：家庭情況：客戶周女士33歲，丈夫李先生36歲，孩子9歲。周女士在一家大型商場工作，每月工資收入2000元，單位交醫(yī)療保險(xiǎn)，客戶每月自己交380元養(yǎng)老保險(xiǎn)。丈夫李先生在一家建筑企業(yè)做塔吊車司機(jī)工作，每月工資收入4000元。單位負(fù)責(zé)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)。丈夫工資不是很穩(wěn)定，跟單位工程多少有關(guān)。
周女士家目前住在市郊，家有100多平米的小產(chǎn)權(quán)平房，馬上要拆遷。據(jù)測算，拆遷后可以換2套80平米商品房。
家庭儲蓄：目前家庭有5萬元的儲蓄存款。
家庭保險(xiǎn)：目前家庭保險(xiǎn)支出每年3600元，已繳費(fèi)3年。分別是為孩子投保的教育金保險(xiǎn)，每年1200元，連續(xù)交到孩子18周歲。18歲合同到期，一次領(lǐng)取，屬于分紅險(xiǎn)。另外2400元是周女士為自己和丈夫繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)。
家庭支出：每月生活支出2000元左右，孩子每月花費(fèi)包括特長班費(fèi)用、小飯桌費(fèi)用500元。其他支出較隨意，沒有計(jì)劃，經(jīng)常感覺錢不夠花。
家庭雙方父母沒有負(fù)擔(dān)，因此客戶感覺沒有生活壓力，但是由于沒有計(jì)劃，家庭每月沒有太多結(jié)余資金，客戶也因此很苦惱。
理財(cái)目標(biāo)，客戶沒有計(jì)劃過。
家庭財(cái)務(wù)存在的問題
1、家庭沒有財(cái)務(wù)目標(biāo)，比如孩子的教育金計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃，買車計(jì)劃等。
2、家庭沒有儲蓄計(jì)劃，支出較隨意。
3、沒有投資理財(cái)收入。
4、家庭資產(chǎn)較單一，除有5萬元存款外，其他投資沒有或很少，例如基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、黃金等。
根據(jù)客戶以上基本情況，簡單的綜合建議如下：
家庭房產(chǎn)考慮。考慮房產(chǎn)馬上拆遷，可以置換兩套80平米住房，建議到時將其中一套出售，在市區(qū)內(nèi)選擇距離學(xué)校和醫(yī)院都較勁的住房，一方面能給孩子提供比較好的學(xué)習(xí)環(huán)境，另外客戶上班也會近一些，而且市區(qū)內(nèi)房產(chǎn)增值較快，作為一種投資也是不錯的選擇。資金上市區(qū)內(nèi)房價應(yīng)該會比客戶所居住的地區(qū)房價高出每平米2000元，建議客戶可以換購60-70平米小一點(diǎn)的住房，房款基本相當(dāng)。將來若不想居住出租或者出售都會相對容易。
養(yǎng)老投資建議。案例中兩人收入還可以，但不是很穩(wěn)定。一定要考慮到養(yǎng)老儲蓄問題。單位為客戶為繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)較低，養(yǎng)老金個人帳戶積存額度少，直接影響將來的養(yǎng)老金收入，從而影響老年生活質(zhì)量。建議客戶從目前開始考慮養(yǎng)老金的儲備。可以從以下方面任選一種考慮：
基金定投加理財(cái)保險(xiǎn)。制定儲蓄規(guī)劃，每月固定從工資中拿出1000元，做基金定投。如果堅(jiān)持做17年，到客戶50歲時停止，可以得到大約53萬元。另外客戶每月存入1000元，每年結(jié)余1.2萬元，做理財(cái)型保險(xiǎn)，按照5年繳費(fèi)，10年到期的險(xiǎn)種來預(yù)計(jì)，到期后可以大約得到本例和8.2萬元左右。每5年做一次，到客戶50歲，可以有三張保單，合計(jì)金額25.2萬元。到客戶50歲，基金定投加上保險(xiǎn)儲蓄兩部分資金合計(jì)78.2萬元。這部分資金可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，相信一定會從很大程度上改變客戶的老年生活質(zhì)量。
強(qiáng)制儲蓄。客戶每月拿出2000元零存整取，堅(jiān)持做17年，也可以的得到大約41萬元的儲蓄結(jié)余。
理財(cái)型期交保險(xiǎn)�？蛻裘磕昴贸�2.5萬元購買理財(cái)型期交保險(xiǎn)，按照5年繳費(fèi)，10年到期的險(xiǎn)種來預(yù)計(jì)，到期后可以大約得到本例和14萬元左右。每5年做一次，到客戶50歲，可以有三張保單，合計(jì)金額52萬元。基本可以滿足養(yǎng)老需要。
孩子教育金儲備。周女士已經(jīng)為孩子投保了一份教育金保險(xiǎn)，至孩子18周歲共繳納保費(fèi)1.44萬元，到期后有部分紅利。這部分資金能夠?yàn)楹⒆犹峁┥洗髮W(xué)的部分費(fèi)用，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
客戶目前存款5萬元，可以作為孩子教育金，可以用來購買股票型基金，或者購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。按照4%的利率計(jì)算，到孩子18歲上大學(xué)時可以累積到7.12萬元。
另外客戶每月工資扣除強(qiáng)制儲蓄和生活支出后，結(jié)余不多。建議客戶建立一個結(jié)余資金儲蓄賬戶，將每月剩余資金存進(jìn)去�？蛻粽煞蛴幸恍┘影嗍杖牖蛘咂渌杖胍泊嫒脒@個賬戶，做為家庭應(yīng)急資金使用，如果這個賬戶達(dá)到5萬元以上，保留大約3各月家庭支出外，剩余資金可以購買基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品，賺取理財(cái)收入，作為孩子上大學(xué)的教育金儲備。
購車計(jì)劃：孩子大學(xué)金備足以后，考慮家庭購車計(jì)劃�？蛻裘磕晟罱Y(jié)余加上市區(qū)內(nèi)歷年房產(chǎn)租金收入用來買車，以后每年房租用來養(yǎng)車。
以上是根據(jù)客戶現(xiàn)有資料給客戶做的簡單的理財(cái)規(guī)劃。隨著客戶年齡的增長和本人技能的提高，客戶家庭的收入可能會不斷提高，那時可以適當(dāng)增加基金定投或者儲蓄的金額。同時收入提高后改變生活質(zhì)量也是應(yīng)該的，可以考慮購買更換房產(chǎn)、汽車、每年旅游等財(cái)務(wù)計(jì)劃。
理財(cái)改變生活，規(guī)劃造就美好人生。希望本案例中的客戶家挺能有一個長遠(yuǎn)的打算，能夠克制自己花錢的欲望，強(qiáng)制自己按照理財(cái)師的規(guī)劃打理自己家庭財(cái)務(wù)，相信會有一個滿意的結(jié)果。
