銀行在接受共有財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保物時(shí)應(yīng)注意按照《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定核實(shí)是否滿足有關(guān)條件和程序，確保擔(dān)保行為合法有效，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。
（1）確定擬接受為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)是否為共有財(cái)產(chǎn)。首先應(yīng)詳細(xì)了解有關(guān)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬情況，要求擔(dān)保人提供證明文件，核實(shí)擬用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)是否屬于共有財(cái)產(chǎn)。在日常業(yè)務(wù)中，銀行信貸人員應(yīng)關(guān)注夫妻財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)、合伙財(cái)產(chǎn)及聯(lián)建房屋等。
(2)審查擔(dān)保人對共有財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)是否符合規(guī)定。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，共有人處分共有財(cái)產(chǎn)首先從其之間的約定。實(shí)踐中對擔(dān)保人是否有權(quán)處分該共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行審查時(shí)，可要求擔(dān)保人進(jìn)一步提供與共有財(cái)產(chǎn)相關(guān)的各權(quán)利人之間的協(xié)議、合同等法律文件，并重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)文件中關(guān)于共有類型及共有財(cái)產(chǎn)處分規(guī)則的約定，要求各共有人該法律文件的規(guī)定履行為共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保所需要履行的意思表示程序，形成書面文件，歸檔備查。如果擔(dān)保人無法提供擔(dān)保行為符合共有人約定的證明文件，信貸人員應(yīng)審慎對待，避免出現(xiàn)因其他權(quán)利人抗辯而導(dǎo)致?lián)o效的情況。
（3）在共有權(quán)利人對共有財(cái)產(chǎn)的處分沒有做出明確約定的情況下，審查處分行為是否符合法律規(guī)定。如果擬擔(dān)保財(cái)產(chǎn)為按份共有財(cái)產(chǎn)，則該擔(dān)保行為應(yīng)經(jīng)占份額三分之二以上的按份共有人同意，如果擬擔(dān)保財(cái)產(chǎn)為共同共有財(cái)產(chǎn)，則該擔(dān)保行為應(yīng)經(jīng)全體共有人同意。銀行在業(yè)務(wù)操作中應(yīng)注意落實(shí)前述共有人意思表示程序，并注意形成書面文件，歸檔備查。
（4）正確運(yùn)用不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)預(yù)告登記制度保障未來實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保物權(quán)。特別關(guān)注預(yù)告登記的三個(gè)月時(shí)間限制，在督促抵押人及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)登記的同時(shí)，我行應(yīng)及時(shí)辦理抵押登記，或要求債務(wù)人另行提供我行認(rèn)可的其他擔(dān)保。
