掛失糾紛如處理不當(dāng)，會(huì)對(duì)我行信譽(yù)及客戶財(cái)產(chǎn)造成重大損失，如何規(guī)范辦理儲(chǔ)蓄掛失業(yè)務(wù)，避免產(chǎn)生不必要的糾紛，是我行儲(chǔ)蓄工作當(dāng)務(wù)之急。
一、儲(chǔ)蓄掛失業(yè)務(wù)法律規(guī)范
目前，我國(guó)涉及儲(chǔ)蓄掛失業(yè)務(wù)的法律主要有：《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理案例的若干規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)外人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》、《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》、《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行〈個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》。上述法律法規(guī)對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)掛失、辦理、程序等方面作了比較充分的規(guī)定，且人民法院用作判決的依據(jù)，對(duì)于上述法律法規(guī)沒有明確規(guī)定的，法院會(huì)參照有關(guān)銀行的儲(chǔ)蓄管理制度審理。
雖《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定》對(duì)如何辦理儲(chǔ)蓄掛失作了詳細(xì)的規(guī)定，但在實(shí)際操作中，銀行仍然把握其具體及要素，也給客戶帶來諸多不必要的麻煩：一是銀行要求客戶提供齊備存款資料包括哪些；二是如何確立掛失人的身份；三是代理掛失如何操作；四是客戶特殊情況下如何辦理掛失手續(xù)；五是銀行在掛失中擔(dān)當(dāng)什么樣的角色，如果過錯(cuò)致使客戶損失，承擔(dān)多大責(zé)任，上述法律、法規(guī)都未詳細(xì)規(guī)定，引起較大爭(zhēng)議。
二、掛失時(shí)要求客戶提供的存款資料
根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條規(guī)定，遺失存單、存折，要提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，現(xiàn)實(shí)情況中，要求客戶提供上述整套、齊全的資料，很難做到，對(duì)開戶時(shí)間及帳號(hào)很少客戶能完全提供。如果是銀行對(duì)其一一核實(shí)，需要較長(zhǎng)時(shí)間，也有一定難度，使掛失手續(xù)難以辦理；如果銀行不一一核對(duì)，可能為存在錯(cuò)掛、錯(cuò)付，銀行可能被要求承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
筆者認(rèn)為《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》要求提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間等內(nèi)容是為查清該帳戶的需要，即核對(duì)其真實(shí)性，因此我行在辦理儲(chǔ)蓄掛失手續(xù)應(yīng)當(dāng)盡可能憑客戶所提供資料查找該客戶真正要掛失的帳戶，從而盡快為其辦理掛失手續(xù)，防止損失的擴(kuò)大。
三、如何核實(shí)掛失人的身份
雖然隨我國(guó)科學(xué)技術(shù)發(fā)展與進(jìn)展，身份證等身份證明證件的技術(shù)大大提高，但仍然能被不法分子利用，給我行辦理掛失業(yè)務(wù)帶來很大不便。首先真假身份證識(shí)別難度增大；其次是身份證照片與現(xiàn)實(shí)生活中本人很難辯一致；再次因身份證選擇，原身份證與補(bǔ)辦身份證同時(shí)出現(xiàn)，如何辦理掛失，使得身份證明的難度加大，如完全由銀行承擔(dān)損失責(zé)任，也冒失公平。
對(duì)于銀行對(duì)審查存款人身份證明責(zé)任的問題，根據(jù)人民銀行給郵電部的《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》，在辦理掛失手續(xù)時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)身份證件只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有強(qiáng)制身份證真?zhèn)蔚呢?zé)任，但最高人民法院《關(guān)于審查票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第69條規(guī)定：付款人或者代理付款人未能識(shí)別出偽造復(fù)函的票據(jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于《票據(jù)法》第五十七條規(guī)定的“重大過失”，而根據(jù)我行發(fā)生的幾個(gè)案件分析，司法機(jī)關(guān)在處理案件時(shí)，也是以要求我行審查出身份證件的真?zhèn)巍?/p>
建議要求柜員對(duì)存款人提供的身份證明的真實(shí)性予以識(shí)別，如存在疑問，可要求其提供其他有關(guān)證明加以核實(shí)，必要的情況下，可要求當(dāng)?shù)毓膊块T出具相關(guān)證明。
四、存折（卡、單）被委托和代理掛失等特殊情況下的處理
根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》第37條：“如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，呆委托他人代為辦理掛失手續(xù)，授權(quán)委托人要出示其身份證明”這在現(xiàn)實(shí)操作中出現(xiàn)過很多案例，因銀行沒有核實(shí)被委托人身份，或未核實(shí)其是否有委托權(quán)，因而承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任，建議在實(shí)際操作中對(duì)被委托人身份證明及是否具有真實(shí)的授權(quán)予以特別核實(shí)，一般應(yīng)要求出具合法有效的身份證、戶口證及明確的授權(quán)委托書。
至于代理人是否具有代為補(bǔ)領(lǐng)新存單和代為支取存款的權(quán)利，在現(xiàn)實(shí)操作業(yè)務(wù)中應(yīng)有待進(jìn)一步明確與規(guī)范，根據(jù)人行給郵電部的銀函［1997］520號(hào)復(fù)函中就規(guī)定：“儲(chǔ)戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)，掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單或支取存款手續(xù)。”相當(dāng)一部分銀行是這樣操作的，但筆者認(rèn)為，既然掛人可以授權(quán)給他人辦理，那么辦理新折與支取款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)然為該授權(quán)書所應(yīng)包括的內(nèi)容及結(jié)果。但由于規(guī)定法律未明確規(guī)定，我行這樣操作會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，建議應(yīng)由本人來辦理新折及支取款項(xiàng)。
