小額貸款公司是不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的公司，因其貸款申請程序簡單，甚至無需抵押擔(dān)保，成為將金融活水流向小微經(jīng)濟體的“毛細血管”，一度被認為是普惠金融的重要力量。
然而，在不久前四川省金融局對全省小額貸款公司檢查中，共71家公司收到了停業(yè)整頓和取消業(yè)務(wù)資格的處罰，是歷年力度最大、執(zhí)行最嚴的一次。其中46家在今年前4個月被取消小貸業(yè)務(wù)資格，而過去5年，即2013年至2017年，全省取消該項業(yè)務(wù)資格的小貸公司數(shù)量總共也只有45家。四川嚴管小額貸款有何背景，小貸公司發(fā)展仍面臨哪些難題，記者對此進行了采訪。
遭遇挑戰(zhàn)，小貸公司能力仍顯不足
此次清理整頓中涉及的小額貸款公司處罰分為兩類——停業(yè)整頓和取消業(yè)務(wù)資格。其中，被勒令停業(yè)整頓的小額貸款公司被要求在今年10月2日前，一律暫停開展新的小額貸款業(yè)務(wù)。整改到位后經(jīng)市（州）金融局（辦）驗收合格并報省金融局同意后方可恢復(fù)營業(yè)。根據(jù)四川省小額貸款公司協(xié)會的通報內(nèi)容，除涉及民間融資風(fēng)險處置需要，停業(yè)整頓期滿未整改合格的公司，一律取消業(yè)務(wù)資格，不得從事小額貸款業(yè)務(wù)。
加上此次被取消資格的46家公司，四川從2013年至今年4月末已取消小貸業(yè)務(wù)資格的公司達到91家。根據(jù)通報，公司被取消資格，主要由于長期未開展小額貸款業(yè)務(wù)或存在較大風(fēng)險隱患。至此，全省小額貸款公司數(shù)量已下降到了301家。
四川是全國最早試點開展小額貸款業(yè)務(wù)的地區(qū)之一。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2018年一季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，截至今年3月末，四川小貸公司數(shù)量全國排名第十一，貸款余額排名全國第五。然而，近年四川小額貸款公司總體已呈現(xiàn)縮水態(tài)勢：2015年至2017年，貸款余額由663.22億元降至606.15億元。
“小貸公司為需要緊急現(xiàn)金周轉(zhuǎn)或分期消費的居民提供了多樣化的選擇。但其融資渠道狹窄、經(jīng)營成本高昂、不良率居高不下等特點又讓其發(fā)展舉步維艱。”西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授劉璐說，尤其是2014年以來，小貸公司發(fā)展遇到了三大挑戰(zhàn)：一是部分行業(yè)持續(xù)不景氣，相關(guān)小微企業(yè)等小貸客戶還款能力下降；二是民間金融亂象擠占傳統(tǒng)小貸公司市場；三是小貸公司自身能力仍顯不足。
“小額貸款公司定位與其他金融類企業(yè)不同，主要在小額、分散、短期的資金需求市場，為小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的個體工商戶、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民等提供小額貸款服務(wù)。”西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、四川省金融科技學(xué)會會長張曉玫說，近年來，小貸公司的資產(chǎn)負債率、利潤率等數(shù)據(jù)普遍不樂觀，行業(yè)發(fā)展艱難。
一位服務(wù)于“三農(nóng)”行業(yè)的小貸公司負責(zé)人告訴記者，該公司近五年發(fā)放直接或間接貸款近1.5億元，客戶包括農(nóng)產(chǎn)品采購商、水果種植戶甚至部分貧困戶，這些客戶的銀行信用記錄幾乎為零，不可控風(fēng)險因素較大，除非小貸公司有較高的行業(yè)熟知度，否則無法獨自開展風(fēng)險評估。“有些小貸公司貿(mào)然參與不熟悉的行業(yè)領(lǐng)域，導(dǎo)致不良率不斷升高；另一方面，人力成本開支巨大，最終造成利潤微薄，甚至虧損退出。”
亂象頻生，“灰色小貸”屢禁不止
“辦貸款，找xx，最快當(dāng)天拿到錢！”在四川，此類狂轟濫炸的小額貸款廣告，至今在一些車載廣播里都能聽到，在電梯等場合也屢見不鮮。“通過低利率廣告吸引客戶，但通過額外收費或者賬外經(jīng)營變相計息產(chǎn)生高利貸，甚至暴力收貸的情況都不少見。”有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此類“灰色小貸”情形一度屢禁不止。
劉璐認為，“灰色小貸”不僅難以幫助“三農(nóng)”及小微企業(yè)擺脫資金困局，反而會加重企業(yè)負擔(dān)，擾亂小貸行業(yè)的市場秩序。“同時，一些不規(guī)范的逐利資金流向房地產(chǎn)等行業(yè)，可能會加大金融風(fēng)險。”劉璐說。
“小貸公司的業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險、高成本的性質(zhì)，貸款利率相對較高本也無可厚非，但利率高于法律規(guī)定的紅線就屬于違規(guī)經(jīng)營了。”張曉玫表示。
然而，由于銀行融資的周期相對較長，難度相對較大，融資難的市場經(jīng)營主體遭遇小貸公司“高利貸”時往往別無選擇。一名曾向小貸公司借款的個體工商戶向記者表示，由于急需資金周轉(zhuǎn)而銀行信貸速度太慢，他曾用自己的房屋作為抵押向小貸公司借錢救急。在較高利率外，他還支付了財務(wù)咨詢費、擔(dān)保介紹費等一系列額外費用，借款成本之高已與“高利貸”無異。
據(jù)某小貸公司從業(yè)人員透露，公司經(jīng)營負責(zé)人為業(yè)務(wù)員下達的經(jīng)營考核目標較高，迫使經(jīng)營團隊追求短期收益而采取違規(guī)經(jīng)營行為。有的小貸公司在自身合規(guī)資金全部貸出后，甚至隱蔽使用股東個人或其他來源的資金繼續(xù)放款，以獲取暴利，增加了金融風(fēng)險。而在債務(wù)人難以償還時，采用恐嚇甚至暴力手段也是部分小貸公司常用的方式。
驅(qū)除劣幣，科技助合規(guī)公司擴展空間
“這幾輪清理行動‘驅(qū)除劣幣’，為合法經(jīng)營的小貸公司擴張了生存空間。”針對小貸行業(yè)呈現(xiàn)的分化局面，張曉玫希望監(jiān)管部門綜合各項監(jiān)管軟硬指標，建立監(jiān)管黑白名單，在真實監(jiān)管的前提下給予優(yōu)秀小貸公司一定程度的政策寬松。
“小貸公司的存在有其特定的金融背景和生存土壤，公司情況千差萬別，在政策上不能‘一刀切’。”劉璐認為，結(jié)合本次大檢查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管層需要督促各小貸公司嚴格整改，規(guī)范運作，同時也需要引導(dǎo)小貸公司向著普惠金融轉(zhuǎn)型。另外，對于小貸行業(yè)中出現(xiàn)的“高利貸”、不正規(guī)的“校園貸”“暴力催收”等情況，也必須堅決嚴厲地打擊。
“目前的監(jiān)管還是以傳統(tǒng)檢查監(jiān)督為主。”有業(yè)內(nèi)專家認為，如果能采取更精確的監(jiān)管措施，才能更好地防止小貸行業(yè)資本涌入房地產(chǎn)等行業(yè)。
“小貸公司在傳統(tǒng)銀行貸款等模式外，需要另辟蹊徑，才能更好生存下去。”張曉玫說，小貸公司對于緩解中小企業(yè)融資難問題意義重大，尤其四川是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)戶群體大，合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體融資需求旺盛，但由于這類農(nóng)村信貸對象抗風(fēng)險能力弱，而涉農(nóng)金融風(fēng)險評估難度大，導(dǎo)致小貸公司參與成本高。在這種情況下，金融科技手段將是決定行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。
目前，四川已有小貸公司在風(fēng)險控制方面嘗試用信息技術(shù)替代人工崗位，進而提高貸款效率。張曉玫認為，利用大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段，能在降低交易成本的同時，幫助小貸公司有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，監(jiān)管部門也應(yīng)該引入數(shù)據(jù)追蹤等科技手段來跟蹤各小貸公司的資金流向，在實現(xiàn)有效監(jiān)管的同時，促使小額貸款公司更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。
