農(nóng)戶劉某向銀行申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款5萬(wàn)元用于承包水庫(kù)養(yǎng)魚(yú)，加上前期投入，他已累計(jì)投入資金12萬(wàn)元。天有不測(cè)風(fēng)云，當(dāng)年夏季，當(dāng)?shù)匕l(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，他承包的水庫(kù)堤壩被洪水沖毀，放養(yǎng)的魚(yú)苗隨洪水流走，所有投入損失貽盡。劉某大傷元?dú)猓瑹o(wú)力償還貸款。銀行貸款因劉某受災(zāi)無(wú)法收回，貸款進(jìn)入不良，形成風(fēng)險(xiǎn)。

    在農(nóng)村，像劉某這種遭受自然災(zāi)害返貧，無(wú)力償還貸款的情況比較普遍。

    自然災(zāi)害具有突發(fā)性、頻發(fā)性和不可預(yù)測(cè)性，它給農(nóng)民造成的損失難以估量，給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)巨大。

    災(zāi)害對(duì)我們并不陌生，近幾年，我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，除舉國(guó)悲痛的舟曲泥石流災(zāi)害，我國(guó)先后有28個(gè)省份遭受了自然災(zāi)害，如四川汶川地震、青海玉樹(shù)地震等等。災(zāi)害造成的損失是全方位的，它可能給人身安全或健康帶來(lái)不利影響，也可能造成財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)財(cái)富上的損失。城里人遭受人身安全和財(cái)產(chǎn)損失，因大都入了保險(xiǎn)，國(guó)家通過(guò)社會(huì)保障體系可承擔(dān)一部分損失。農(nóng)民遭受了人身安全和財(cái)產(chǎn)損失，絕大部分農(nóng)民沒(méi)有入保險(xiǎn)，其損失就只能靠自己?jiǎn)翁舄?dú)扛慢慢消化。在遭受災(zāi)害的農(nóng)民中，有一部分農(nóng)民向銀行借了貸款，這一部分農(nóng)戶的損失就自然而然轉(zhuǎn)嫁給了銀行。銀行常因借款農(nóng)戶受災(zāi)，導(dǎo)致貸款受損。

    農(nóng)業(yè)銀行作為為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的主力軍，與農(nóng)民肩并肩，手牽手，心相連。在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，更是不遺余力，全力支農(nóng)。農(nóng)村是個(gè)各類(lèi)自然災(zāi)害頻發(fā)的地方，農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，面對(duì)巨大的自然災(zāi)害往往不知所措。農(nóng)行在貸款發(fā)放前大都沒(méi)有考慮到自然災(zāi)害這一重大因素，只有在遭受損失后才意識(shí)到這一風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。作為借款農(nóng)戶，絕大部分農(nóng)戶沒(méi)有賴銀行債的想法。但他們?cè)馐芰藶?zāi)害，損失是明擺著的，已經(jīng)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，想還貸款已是無(wú)能為力。作為農(nóng)行，農(nóng)戶雖遭受了災(zāi)害，貸款一時(shí)無(wú)力償還情有可原，但農(nóng)行的債權(quán)不可能放棄，需要繼續(xù)向農(nóng)戶追索，而追索權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于借款農(nóng)戶償債能力的恢復(fù)。借款農(nóng)戶償債能力的恢復(fù)是不確定的，有的一年、兩年就能恢復(fù)，有的需要五年、十年才能恢復(fù)，有的甚至一輩子也恢復(fù)不了。對(duì)短期能恢復(fù)償債能力的農(nóng)戶，貸款風(fēng)險(xiǎn)尚可逐步化解，但對(duì)于長(zhǎng)期沒(méi)有償債能力的農(nóng)戶，農(nóng)行只能采取以計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金沖減認(rèn)定的呆賬的賬務(wù)處理辦法，對(duì)呆賬貸款進(jìn)行核銷(xiāo)，這就意味著農(nóng)行貸款已完全受損。

    如今的農(nóng)行已走上商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，面對(duì)不斷頻發(fā)的自然災(zāi)害，農(nóng)民的承受能力有限，農(nóng)行也損失不起。要預(yù)防自然災(zāi)害給農(nóng)行貸款帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行在發(fā)放貸款之前就應(yīng)想到這一風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并采取行之有效的措施化解這一風(fēng)險(xiǎn)。一是要提高防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)，重視自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)行貸款產(chǎn)生的不利影響。二是要加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)的溝通聯(lián)系，及時(shí)收集各類(lèi)天氣、氣候、水文、冰雪、地質(zhì)、環(huán)境等基礎(chǔ)信息，氣象、地震、地質(zhì)、環(huán)境等自然災(zāi)害信息，以及農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通、能源等經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息的獲取與共享，為防災(zāi)減災(zāi)做好前期準(zhǔn)備。三是要建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，強(qiáng)制借款農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，努力化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)自然災(zāi)害保險(xiǎn)，可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)從個(gè)人到保險(xiǎn)公司之間的轉(zhuǎn)移，通過(guò)保險(xiǎn)公司合理有效的管理降低發(fā)生概率和損失程度，從而為農(nóng)行貸款保駕護(hù)航。保險(xiǎn)不僅起源于人們規(guī)避災(zāi)害的良好愿望，更是當(dāng)前巨災(zāi)頻發(fā)和損失加大趨勢(shì)下管理災(zāi)害和控制災(zāi)害的有效工具。因此，農(nóng)行在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)把自然災(zāi)害這一風(fēng)險(xiǎn)擺在風(fēng)險(xiǎn)防范的首要位置，把災(zāi)前防御和災(zāi)后補(bǔ)償有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，避免因自然災(zāi)害給農(nóng)行貸款帶來(lái)不應(yīng)有的損失。